Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Зачем менять НПФ: нюансы смены НПФ, преимущества и недостатки перехода
Менять сторону договорных обязательств актуально тогда, когда фонд не выполняет темпы роста по показателям доходности. Некоторые организации намеренно «уходят в тень», а клиент теряет деньги. Данное обстоятельство не устраивает будущего пенсионера.
Смена НПФ в этой ситуации – трудоемкое занятие. С 2015 года резидентам РФ разрешается проводить процедуру по обычной схеме – раз в 5 лет — или в виде досрочного расторжения договора:
- Первый способ предполагает смену страхователя без особых потерь.
- Второй метод всегда считался рискованным, поскольку организации-доверители не считали свои долгом уведомлять о суммах убытков в инвестиционном доходе. По итогу расходы россиян превысили за несколько лет 80 миллиардов рублей.
Как поменять негосударственный пенсионный фонд
Раз в пять лет россияне могут поменять один НПФ на другой без потери дохода или перейти из ПФР в НПФ. В этом году перевод пенсионных накоплений проходит по новым правилам. Заявление о смене фонда необходимо подать не позднее 1 декабря. Раньше это можно было сделать до конца года.
Также с этого года действует так называемый «период охлаждения». Человеку даётся ещё один месяц (до 31 декабря), чтобы он мог отказаться от смены страховщика пенсионных накоплений, если вдруг передумает это делать.
Остальные изменения — скорее технические.
«Вам обязательно предложат подписать уведомление о том, что вы согласны с потерей инвестдохода, если такие потери вам грозят, — рассказывает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов.
— Тем более эти потери могут быть очень высокими». Например, если вы «молчун» и ваша накопительная пенсия всегда находилась в ПФР, то в этом году при выборе НПФ вы потеряете инвестдоход за 4 года. Сумма убытка должна отображаться в уведомлении.
Единственная категория граждан, которая ничего не теряет, это те, кто в 2014-м (5 лет назад) написали заявление о переходе в НПФ, а теперь приняли решение из него уйти, рассказывает Сергей Околеснов.
Важно: если вы написали заявление о переходе в 2014 году, то оно вступит в силу уже в 2015 году, и отсчет пятилетки начинается именно с этого года.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Если человек все же желает поменять НПФ, ему следует решить, куда именно переводить деньги, ведь из НПФ их можно перевести либо в другой НПФ, либо в ПФР.
Главное отличие ПФР от НПФ в том, что первый фонд является государственным, а второй — некоммерческой организацией социального обеспечения. ПФР входит в бюджетную систему страны, а НПФ является частной компанией.
Отношение граждан к Пенсионному фонду двояко. С одной стороны, государственный страховщик более стабилен, с другой — доверие к пенсионной системе ослабевает с каждым годом. Кроме того, фонд обычно использует инструменты с невысоким уровнем доходности.
Плюсы НПФ:
- Такой фонд может более выгодно вкладывать средства, предлагая клиентам большие проценты. Соответственно, человек может рассчитывать на более высокий доход.
- Даже после смерти владельца счета деньги никуда не пропадут: они перейдут по наследству его родственникам либо тем, кому он их оставил в своем завещании.
Однако негосударственный страховщик может разориться и потерять лицензию. В этом случае все деньги застрахованных людей не пропадут, а будут переведены в ПФР, но дополнительную прибыль клиенты все же потеряют.
До 2019 года множество людей «кочевали» из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, теряя при этом свой инвестиционный доход, который накапливается в течение пяти лет. Чтобы граждане были предупреждены о рисках, связанных с досрочной сменой НПФ, был введен новый закон. Теперь порядок перехода другой – перевод денег из одного фонда в другой осуществляется таким образом, чтобы человек потерял как можно меньше.
При желании поменять фонд стоит выбрать тот, что станет надежным хранилищем накоплений и в то же время будет приносить существенный доход, чтобы инфляция не «съела» будущую пенсию. После выбора нужно подать заявку и подождать пару месяцев. Это время для повторного обдумывания решения. И если человек передумает переводить деньги, он может отозвать ранее поданную заявку.
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
После обращения с заявлением в ПФР при условии, если сроки подачи были соблюдены, специалисты органа начинают его рассмотрение. В соответствии с пунктом 4 статьи 36.11 закона от 07.05.2021 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», орган ПФР обязан рассмотреть заявление не позднее чем в срок до 1 марта:
При подаче заявления о срочном переходе необходимо брать в расчет, что перевод инвестиционного дохода осуществляется в течение 5 лет, таким образом, если гражданин обратился с заявлением в текущем 2021 году, то доходность от инвестирования средств пенсионных накоплений можно будет ожидать только к 2024 году. Если обращение будет в текущем году, но с заявлением о досрочном переходе, то перевод будет осуществлен уже в последующем году.
Рекомендуем прочесть: Нет сколько стоит обед в школе москвы
Как перейти из нпф в другой нпф в 2021 году
Не расширенный, а базовый портфель инвестиций Поменять портфель инвестиций можно только до 31 декабря каждого текущего года, написав соответствующее заявление, согласно которому УК ВЭБа будет вкладывать средства только в ценные бумаги государства и эмитентов РФ. Меняем управляющую компанию Плюсы и минусы ПФР и НПФ надежность вкладов гарантируется государством; невозможна потеря лицензии или банкротство; частично компенсируется инфляция за счет индексации средств; накопления в ПФР не облагаются налогами.
Соответственно, если выбран был ПФР, то и выплата накопительной пенсии производиться будет им, а при выборе негосударственного фонда – НПФ. Формируется накопительная пенсия в результате перечислений работодателя пенсионных взносов, а также путем инвестирования накоплений.
Как управлять накопительной частью пенсии?
Далеко не все работники, которые имеют накопительную часть пенсии, инвестируют ее.
Причины такого пассивного поведения разные — от банального незнания до отсутствия веры в сохранности накопленных сбережений.
Отметим, что все деятельность НПФ ведется под контролем государства и все вклады будущих пенсионеров застрахованы. Это означает, что в случае банкротства НПФ, лишения лицензии, человек не потеряет свои накопленные сбережения. Они возвратятся в ПФР.
По мнению ряда экономистов, пенсионная реформа в России действует по принципу МММ, что в конечном итоге, может привести к краху всей системы.
Тем не менее, граждане пытаются приумножить небольшую часть накопительной пенсии.
Как это сделать?
Работник может оставить в государственном ПФР свою накопительную часть, а может перевести в НПФ. Причем в последнем случае работник вправе переходить из одного НПФ в другой. Правда сделать это можно не чаще 1 раза в пять лет без потери инвестиционного дохода.
Для будущих пенсионеров доходность, с которой размещаются их накопления – самый важный показатель. Особенно с учетом того, что после заморозки новых отчислений прирастать накопления могут только за счет инвестдохода, который заработает страховщик (Пенсионный фонд России или негосударственные пенсионные фонды). Размещают средства в активы управляющие компании, работающие с фондами: государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ и частные УК.
Доходность – это выраженная в процентах величина, на которую изменяются ваши накопления в результате их инвестирования. Если упрощенно, то, например, для накоплений в 100 рублей годовой доход в 5 рублей обеспечит доходность в 5%. А потеря 3 рублей по результатам инвестирования от тех же условных 100 выльется в отрицательную доходность (-3%).
Особенности работы фондов
Любой человек, желающий создавать пенсионные накопления, вправе передать деньги частной или государственной УК либо вложить средства в НПФ. При этом важно известить о таком решении ПФР. При отсутствии заявления о переходе в НПФ, страховщиком автоматически выбирается ПФР.
Полезная информация! Если личное посещение фонда по каким-то причинам невозможно или затруднительно, документы нужно направить по почте, предварительно заверив их у нотариуса.
Накопление пенсии в НПФ происходит из средств, внесенных клиентами и вложенных в финансовые инструменты. Инвестпортфель составляется их:
- Акций;
- Облигаций;
- Других ценных бумаг;
- Депозитов в банках;
- Валюты;
- Паев в ПИФах.
За счет получения дохода от инвестирования сумма пенсионных выплат увеличивается.
Новые поправки к закону предусматривают три ключевых изменения.
Во-первых, при подаче заявления о переводе накоплений клиент будет проинформирован о сумме инвестиционного дохода, которую он теряет при смене фонда.
Во-вторых, Пенсионный фонд России будет сообщать и прежнему, и новому фонду о факте подачи заявления о переходе. Представители прежнего фонда смогут связаться с клиентом и уточнить, понимает ли он последствия перехода, а также напомнить о потере инвестдохода.
В-третьих, у гражданина появится возможность подумать. Заявление о переходе он должен подать до 1 декабря. И вот до 31 декабря того же года он вправе отказаться от своего решения для этого надо подать в ПФР уведомление об отказе от смены фонда. В случае отказа накопления останутся в прежнем фонде.
Поставил галочку не глядя
«Я оформлял кредит в банке. Не глядя подписал много разных бумаг. Сотрудник банка все объяснил про кредит,а на остальных деталях даже не остановился. Потом оказалось,что я поставил галочку в графе о согласии на перевод накоплений в НПФ,связанный с этим банком», — сокрушается один из барнаульцев.
Впрочем,нередко граждане подписывают заявления о переводе,можно сказать,осознанно. Жительница Барнаула Наталья рассказала,например,что в их доме пару лет назад агент ходил по квартирам и уговаривал перевести накопления в НПФ.
Представлялся он сотрудником Пенсионного фонда России(хотя те никогда по квартирам не ходят и менять страховщика не агитируют) и пугал тем,что государство якобы может изъять накопления,зато вложения в НПФ защищены. Самой Наталье личность «сотрудника» показалась сомнительной — переводить накопления она отказалась. А вот сосед,напротив,согласился.
А житель Барнаула Алексей Б. был вынужден судиться с НПФ. О том,что его накопления переведены из одного негосударственного фонда в другой,он узнал,получив уведомление из предыдущего фонда о расторжении договора. Как такое могло случиться? Не исключено,что кто-то из агентов заполучил копию СНИЛС Алексея и от его имени оформил заявление о переводе.
В ходе суда экспертиза подтвердила: подписи Алексея под договором с новым фондом поддельные. Центральный райсуд потребовал от нового НПФ вернуть накопления в прежний фонд,выплатить проценты за неправомерное пользование средствами и оплатить Алексею судебные издержки. На суды у барнаульца ушло 10 месяцев.
Обязанность НПФ перевести накопления обратно в ПФР
После завершения процедуры считается, что предыдущий договор с НПФ расторгнут. Вопрос о переводе денег организация должна решить до 31 марта года, следующего за временем обращения. Спустя максимум месяц после подписания договора сам ПФР передаёт накопления управляющей компании.
Здесь главным регулирующим документом выступает №75-ФЗ. Там описаны и другие случаи, когда перевод денег осуществляется НПФ в обязательном порядке, даже без заявления от гражданина:
- Арбитражный суд признал фонд банкротом, приступил к конкурсному производству по организации.
- Прекращение действия договора на обязательную пенсионную защиту, что связано с судебным заседанием и соответствующим решением.
- ПФР получает уведомление об отказе от накоплений со стороны гражданина.
- Владелец денег ушёл из жизни.
- Отзыв лицензии на финансовые операции.
Что такое накопительная часть пенсии?
В России пенсионная система несколько раз менялась, в одно время даже была попытка привлечь граждан к формированию накоплений. Делалось это в период с 2002 по 2014 год, когда все пенсионные отчисления делили на две части. 16% от суммы этих средств отправлялось на формирование страховой части пенсии, которая находилась в ПФР, а 6% — на формирование накопительной части. Она могла находиться как в государственном, так и в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
С 2014 года Россия вернулась к старой системе, согласно которой все 22% отчислений от зарплаты человека направляются в страховую часть пенсии. Накопительная часть пополняется только за счёт взносов будущего пенсионера и инвестиционного дохода, который обеспечивает пенсионный фонд.
Всё вышесказанное относится только к тем, кто родился в 1967 году и позже. Для родившихся ранее разделение пенсионных накоплений не предусматривалось.