Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Слово «депозит» происходит от латинского «depositum», что в переводе означает «вещь, переданная на хранение». Впервые это понятие появилось в Древней Греции, когда зажиточные люди отдавали движимое имущество в храмы и просили «присмотреть» за ним. Под депозитом понимают деньги, ювелирные изделия, долговые расписки или иные материальные ценности, передаваемые в организацию (депозитарий) с целью сбережения. Это понятие используют не только в банковской деятельности, а еще и в нотариате.
Отличия депозита от банковского вклада
Вклад – это передача финансовой организации исключительно денег с целью получения дохода виде процентов. В то время как депозит подразумевает размещение на счете любых ценностей, благодаря чему человек получает больше возможностей для извлечения прибыли. Активы на депозите размещают не только для получения дохода, но и для обеспечения обязательств. Такую схему используют в расчетах при заключении сделок между юридическими или физическими лицами. Например, компания хочет получить кредит, и банк требует передать в качестве гарантии возврата ценные бумаги. Заемщик открывает депозитный счет, и финансовая организация будет хранить на нем акции до момента погашения ссуды. Депозит отличается от вклада объектом вложения и целью, с которой ценности размещают на счетах. Если клиент передает банку деньги для получения дохода, то в таком случае эти понятия – синонимы.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Виды депозитных счетов
Классификация депозитных счетов выполняется по нескольким разным критериям. Один из них – статус вкладчика. По данному параметру различают депозиты, открытые:
- частными лицами;
- ИП;
- организациями;
- отдельными категориями физических лиц в рамках получения специализированных банковских услуг (например, пенсионерами, студентами и т.д.)
По сроку действия различают два вида депозитов. Первый – срочный, где длительность размещения активов в банке четко прописана. Второй – до востребования, при котором у клиента имеется возможность снять деньги в любой момент, но обычно с потерей большей части начисленных процентов.
Еще один критерий для классификации – управление деньгами. По этому параметру различают четыре вида депозитных счетов:
- до востребования с пополнением – клиент имеет возможность как пополнить счет, так и снять с него деньги;
- до востребования без пополнения – не допускается увеличение суммы депозита с сохранением опции снятия;
- срочный с пополнением – нельзя снимать средства, но можно пополнять счет;
- срочный без пополнения – не разрешается или штрафуется лишением процентов как снятие денег, так и внесение новых в течение срока действия договора с банком.
Завершающий критерий – вид активов. Этот вопрос уже затрагивался выше. В рамках договора на открытие депозитного счета разрешено размещать в банке:
- деньги;
- золото и драгоценные металлы в физической форме;
- золото и драгоценные металлы в обезличенной форме;
- другие ценности.
Отличие банковского вклада от депозита
Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.
В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.
Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.
Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.
Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.
Отличие вклада от депозита
Судя по определениям, изложенным выше, депозит — более широкое понятие, которое включает в себя банковский вклад. То есть вклад всегда можно называть депозитом, но не наоборот. У этих понятий есть некоторые различия:
- Предмет договора. Вклад подразумевает исключительно деньги, а на депозит можно положить как деньги, так и ценные бумаги, слитки драгоценных металлов, коллекционные вещи, фамильные украшения и прочее. При грамотном подходе различные виды депозита помогают получить повышенный доход от инвестирования.
- Обязательства по договору. Некоторые предложения банков по вкладам предусматривают возможность частичного снятия денег. Сделать подобное с отдельными видами депозита невозможно. Например, невозможно забрать из банковской ячейки небольшую часть слитка золота, кусочек акции, фьючерса или облигации.
Депозит может быть синонимом банковскому вкладу в тех случаях, когда клиент передает на хранение в финансовое учреждение только деньги.
Возможность пролонгации вклада
По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.
Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.
То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).
Важно: условия пролонгации оговариваются изначально и прописаны в договоре.
Случай из жизни
Тамара:«В отделении Сбербанка в Сургуте предложили вклад онлайн. Выбрала Время сохранять 4 месяца под 6,5%. Мне сказали, что по прошествии срока, если оставите деньги на вкладе, то произойдет автоматическая пролонгация еще на 4 месяца. Через 4 мес. все было начислено под 6,5%. Решили оставить на еще 4 месяца. И вот, когда они прошли, проверяем и начислено всего 0,01%!!! В банке ответили, что этот вклад продлевают на условиях до востребования. Еще раз убедилась, что нельзя верить им на слово! Проверяйте все по документам!»
Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте.
Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.
Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.
Размер ставки зависит от многих факторов:
- От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2022 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше.
- От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%.
- От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%.
- От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие).
- От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%.
- От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.
Чем отличается вклад от депозита
Депозит – это ценные бумаги, драгоценные металлы, денежный эквивалент, недвижимость, вложенный в банк для получения дохода. Основное отличие вклада от депозита – это вложение в банк денег на хранение или под процентную прибыль. Если глубже изучить правила инвестирования, рассчитывая на процентные надбавки, можно определить существенную разницу между депозитами и денежными вкладами.
Чем отличается депозит от вклада в банке
Вклад – это одна из разновидностей депозита. Основные группы депозита:
- До востребования. Цель вкладчика – сохранить ценности. По договору процент от вложенной суммы не более одного процента;
- Срочный. Между финансовой компанией и юридическим или физическим лицом составляется договор на определённый срок под высокие проценты. В случае, если вкладчик захочет вывести ценности из оборота раньше срока, получит только свой капитал;
- Краткосрочный. Вкладывается клиентом на 1 год или полгода;
- Долгосрочный. Договор составляется на 3 года или 5 лет.
Депозит можно открыть только в лицензионной финансовой компании, а вклады можно сделать в любом банке. Депозит – это хранение ценностей в банковских ячейках. Золото всё время повышается в цене. Можно в банковских ячейках хранить драгоценный металл.
Вклады и депозиты: основные отличия
В законодательстве нет четкого разграничения между понятиями «вклад» и «депозит». Оба термина часто применяются как равнозначные. Также нет определения, по отношению к каким категориям клиентов какое понятие применяется. Однако на практике понятие «вклад» используется, когда речь идет о физических лицах, а «депозит» — о юридических.
Вклад является более узким понятием и затрагивает только деньги, депозит включает в себя, помимо них, и иные ценности. Таким образом, вклад является одной из разновидностей депозита. Вклад по срокам, валютам размещения и другим параметрам разделяется на мелкие разновидности банковских услуг, которые предоставляются исключительно банковскими организациями. Что же касается депозита, то средства могут передаваться на хранение как банку, так и иным официальным организациям и учреждениям.
Вклад оформляется путем заключения договора между банком и клиентом. При оформлении вклада до востребования указываются:
- Валюта
- Минимальная сумма
- Размер процентной ставки
При оформлении срочного вклада, помимо этого, указываются:
- Срок действия договора
- Условия досрочного расторжения договора
- Порядок пополнения и снятия
- Порядок начисления и выплаты процентов
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Налогообложение депозитов
С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.
Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.
Взимается ли налог с дохода по депозиту?
Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.
Важно! Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается. Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.
Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.
Вклады делятся на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные предусматривают размещение средств на определенный срок. Если владелец вклада захочет забрать свои сбережения до окончания срока договора, банк не выплатит проценты или выплатит по сниженной ставке. Однако, некоторые депозитные продукты могут предусматривать возможность досрочного снятия части денег или внесение дополнительных средств.
Срочный договор часто предполагает пролонгацию банковского вклада. При этом, продление соглашения может предусматривать ухудшение условий размещения денег. Также договор может содержать пункт о необходимости уведомления банка за несколько дней, если владелец вклада не намерен продлевать соглашение. В случае, если вкладчик не сообщит банку о желании забрать деньги, соглашение будет продлено автоматически. Поэтому, при заключении договора вопросам пролонгации соглашения необходимо уделять повышенное внимание и не пропускать сроков уведомления банка о закрытии депозита.
Вклады до востребования позволяют изымать деньги из банка в любое время по усмотрению вкладчика. При частичном снятии средств банк продолжит начисление процентов без уменьшения процентной ставки.
Более прибыльными являются срочные вклады, ставки по которым выше, чем по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что срочный вклад обеспечивает банку определенное время, в течение которого он может распоряжаться деньгами, тогда как вклад до востребования может быть затребован вкладчиком в любую минуту. Однако, практика показывает, что более прибыльные срочные вклады не всегда выгодны. Существует вероятность, что вкладчик захочет забрать деньги из банка до истечения срока договора, из-за чего сумма процентов по вкладу будет минимальной.
В чем лучше хранить деньги
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.
Куда инвестировать деньги?
Если говорить о рублях, то в данном случае стоит надеяться исключительно на небольшое перекрытие инфляции. А если случится обвал наподобие того, что был в 90-х годах прошлого столетия, то весь полученный скромный выигрыш будет потерян. Если есть знания, информация и терпение, то можно попробовать себя в ценных бумагах и/или драгоценных металлах. Последний вариант является долгосрочным, и рассчитывать на значительную прибыль за короткий период времени не приходится. Но с другой стороны – золото является надежным и очень ликвидным активом. Инфляция не может подточить его стоимость. Но для вложения в банковские металлы необходимо обладать значительной начальной суммой денег. И чтобы скопить её вполне подойдут обычные денежные депозиты.
Но при вложении средств необходимо соблюдать осторожность – если структура предлагает очень высокий процент по рынку, то, вполне вероятно, дела у неё идут нехорошо, и она всерьез озаботилась увеличением собственной ликвидности. Вот только шансов благополучно выйти из такой ситуации у неё мало. Если разорится банк, то можно хотя бы претендовать на свои деньги (без процентов). Если же обанкротится иная коммерческая структура – то сложно будет рассчитывать вообще хоть на что-то, кроме выручки от продажи её имущества и собственности. Ведь при любых вложениях необходимо адекватно оценивать и сопутствующие риски, что возникают.