Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие комплексного ипотечного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
- Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
- Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
- Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.
Для чего нужен полис ипотечного страхования
Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:
- финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
- стихийное бедствие;
- возгорание, затопление.
Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.
Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.
Страхование может быть нескольких видов:
- Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
- Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
- Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
- Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.
Почему не стоит отказываться от полиса комплексного ипотечного страхования?
Отказавшись от оформления полисов страхования жизни, имущества и титула, вы автоматически отказываетесь от получения кредита на выгодных условиях. Раньше правозащитники настаивали на том, что от оформления страховок все же можно отказаться, и банкиры их услышали. Теперь большинство банков, действительно, делает страхование добровольным. Если полис страхования недвижимости на сумму, равную сумме выдаваемого кредита, вы обязаны предоставить согласно закону «Об ипотеке», то жизнь и титул, теоретически, можно не страховать. Но в таком случае ставка по кредиту будет на 1-3 процентных пунктов выше базовой. Выполнив несложный математический расчет, можно прийти к выводу, что намного выгоднее согласиться на приобретение полиса, стоимость которого обычно не превышает 0,8 — 1% от суммы займа.
Условия комплексного ипотечного страхования
Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:
- заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
- до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
- физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
- изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.
Стоимость комплексной страховки при ипотеке
Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:
- возраст и состояние здоровья заемщика;
- количество сделок с недвижимостью;
- состояние имущества;
- величина ипотеки;
- срок страхования.
Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:
|
Наименование банка |
Стоимость страховки от суммы кредита |
Страховые компании |
|
Сбербанк |
|
|
|
||
|
||
|
Райффайзенбанк |
|
|
|
Альфа-Банк |
|
Возможен ли отказ от страховки по ипотеке ВТБ?
Федеральный закон «Об ипотеке» запрещает заемщикам давать отказ на приобретение от полиса страхования, защищающего риски по поводу ипотечной собственности. Необходимо следовать обязательным принципам оформления полиса. Обязательным условием считается проведение процедуры заключения соглашения между гражданином и СК, предусматривающего защиту на случай утраты собственности либо нанесения ущерба объекту кредитного договора.
Допускается не оплачивать страхование жизни при ипотеке от ВТБ и защиту для ситуаций потери, ограничения права владения (титул). При отсутствии данного расширения в полисе происходит сложение ответственности на плечи заемщика. Титульная защита считается актуальной в течение первых трех лет владения. Впоследствии истекает срок исковой давности.
Когда не заключается договор на страхование жизни, то повышается процент по ипотеке. Данное действие связано с компенсацией рисков.
Если человек уже оформил страховку, то в соответствии с законодательством можно в будущем расторгнуть договор:
- Автоматическое аннулирование при отсутствии платежей за первый месяц (30 дней) ипотечного договора;
- При обращении в первые две недели (14 дней «период охлаждения») после подписания страховки.
Но прежде стоит оценить возможность возникновения рисков для жизни заемщика или права собственности.
Обратите внимание: При подписании страховки, включающей комплексную защиту, запрещается аннулировать договор. Такая процедура осуществима лишь для полисов, предусматривающих защиту для субъекта или объекта недвижимости.
Необходимости подписания полиса для защиты жизни, здоровья не существует, как уверяют многие кредитные инспекторы при рассмотрении заявок. Отказ не влияет на качество кредитной истории, так как описываемая ситуация не указывается в подаваемых в бюро данных.
В каких ситуациях предусмотрено денежное возмещение?
Компания компенсирует убытки от частичного или полного причинения вреда имуществу в результате:
- пожара;
- удара молнии;
- взрыва паровых котлов, газа;
- стихийных бедствий;
- просадки и оседания грунтов;
- протечки по причине аварии систем водоснабжения;
- выхода почвенных вод;
- взрыва бытового газа;
- падения летательных предметов или их осколков;
- наезда транспортных средств.
Страхование здоровья и жизни предусматривает денежное возмещение при:
- потере временной трудоспособности гражданина;
- инвалидности;
- летальном исходе, наступившем из-за несчастного случая.
Какие сложности возможны при формировании договора?
Каждая программа регулируется особыми принципами, определяющими четкий список объектов страхования, а остальные факторы становятся исключением.
В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.
Многих интересует, что же . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.
3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.
Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.
Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.
Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.
3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.
Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.
Стоимость страховки зависит от:
- требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
- суммы ипотечного кредита;
- пола и возраста заемщика;
- состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
- занимаемой должности и условий труда;
- образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).
Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.
Стоимость страхования квартиры при ипотеке
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке? Ставка по страхованию недвижимости варьируется от 0,1 до 0,5%. Обязательным является страхование всей суммы займа, но можно застраховать и всю стоимость квартиры или дома. При наступлении страхового случая во втором варианте, ваш долг перед банком компенсируется, а оставшуюся часть суммы вы получаете на руки.
Что влияет на процент страхования при ипотеке?
-
Состояние недвижимости (материалы стен, ремонт, возраст и т.д.)
-
Количество рисков, покрываемых страховкой
-
Минимальная сумма выплаты по полису (если ущерб меньше этой стоимости, то средства не выплачиваются)
-
Другие нюансы эксплуатации
Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.
С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.
После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.
Для подписания договора потребуются следующие документы:
- личный паспорт заемщика;
- личный паспорт поручителя при его наличии;
- заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
- правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
- план помещения;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор с банком;
- выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
- документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
- выписка из ЕГРН о постановке на учет;
- приемочный акт и сам договор купли-продажи;
- копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.
В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.
Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.
Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:
- личный паспорт страхователя;
- новый график погашения ежемесячных платежей;
- справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.
Страхование ипотеки, недвижимости
Как правило, необходимость ипотечного страхования, возникает при покупке недвижимости в кредит, с помощью программ ипотечного кредитования. Банки, выдавая ипотечный кредит заемщику, одним из условий выдачи кредита, требуют приобретение полиса ипотечного страхования.
Требование ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает обязательное, только страхование имущества — как объекта залога, от риска его повреждения или уничтожения. Некоторые банки, при выдаче ипотечного кредита, для снижения собственных рисков, настаивают так же на дополнительном или комплексном ипотечном страховании.
Дополнительно заемщика, могут потребовать застраховать себя от несчастных случаев, заключить договор страхования жизни и здоровья, а так же застраховать свое право собственности на имущество — титульное страхование.