Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сберегательный счет это депозитный или текущий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.
Виды депозитных счетов
Классификация депозитных счетов выполняется по нескольким разным критериям. Один из них – статус вкладчика. По данному параметру различают депозиты, открытые:
- частными лицами;
- ИП;
- организациями;
- отдельными категориями физических лиц в рамках получения специализированных банковских услуг (например, пенсионерами, студентами и т.д.)
По сроку действия различают два вида депозитов. Первый – срочный, где длительность размещения активов в банке четко прописана. Второй – до востребования, при котором у клиента имеется возможность снять деньги в любой момент, но обычно с потерей большей части начисленных процентов.
Еще один критерий для классификации – управление деньгами. По этому параметру различают четыре вида депозитных счетов:
- до востребования с пополнением – клиент имеет возможность как пополнить счет, так и снять с него деньги;
- до востребования без пополнения – не допускается увеличение суммы депозита с сохранением опции снятия;
- срочный с пополнением – нельзя снимать средства, но можно пополнять счет;
- срочный без пополнения – не разрешается или штрафуется лишением процентов как снятие денег, так и внесение новых в течение срока действия договора с банком.
Завершающий критерий – вид активов. Этот вопрос уже затрагивался выше. В рамках договора на открытие депозитного счета разрешено размещать в банке:
- деньги;
- золото и драгоценные металлы в физической форме;
- золото и драгоценные металлы в обезличенной форме;
- другие ценности.
Депозитный и сберегательный счёт
Средства, размещённые на текущем счёте, сами по себе не приносят владельцу прибыли (или она минимальна): чтобы получать доход в виде процента от суммы, нужно открыть депозитный счёт. Однако деньги, размещённые подобным образом, нельзя использовать по своему усмотрению ранее указанного в договоре срока: на время ими распоряжается банк, за что владелец счёта и получает вознаграждение. При досрочном закрытии вклада проценты, как правило, сгорают.
Из этого правила есть исключения. Например, депозит до востребования не имеет ограничений по сроку. Сберегательный (или накопительный) счёт — тоже депозит, но позволяющий распоряжаться размещёнными средствами: снимать и пополнять в любой момент. При этом проценты будут выплачены даже в случае полного закрытия счёта.
Однако процентная ставка у сберегательного счёта ниже, чем у классического депозита, — если у вас нет необходимости оперативно распоряжаться средствами, последний выгоднее.
Как узнать, какой перед тобой счет?
Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:
- Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
- Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
- Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).
Начисления по депозиту — в договоре по вкладу
Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать – 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.
Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, – 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).
Депозитный и текущий счет — в чем разница?
В независимости от банка, где открываются данные виды дебетов, они будут друг от друга сильно отличаться.
Наименование «текущий» у данного вида дебета взялось потому, что его основной целью является мгновенное обеспечение клиента доступом к деньгам. В основном текущий счет открывается для регулярного получения зарплаты, алиментов, арендной платы и тому подобного.
За функцию мгновенного предоставления денег банк не берет деньги, но и не начисляет проценты — даже если банк решил привлечь новых клиентов «процентами за остаток на текущем счете», годовая ставка в таком случае, как правило, очень небольшая.
Депозитный счет предназначен, как это ясно из названия, для открытия депозита — временного вклада, используемого банком для вложения в активы. Соответственно, главной функцией депозитного дебета является в первую очередь инвестирование. Часто пользователям банковских вкладов и вовсе не позволяется снимать, даже частично, деньги со вклада до окончания срока действия договора. За это банк платит клиенту проценты.
Получается следующее: разница между текущим и депозитным счетом заключается в том, что первый предназначен для регулярного пользования деньгами, а второй — для инвестирования.
Как узнать, какой перед тобой счет?
Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:
- Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
- Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
- Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).
Особенности для Сбербанка России
Сбербанк функционирует в течение продолжительного времени и продолжает предлагать пользователям большое количество возможностей, ассоциируясь у них с надежностью и безопасностью. В львиной доле ситуаций граждане отправляют сюда депозитные средства. Среди основных предложений по данному направлению можно выделить несколько программ:
- «Сохраняй». Пополнение и снятие в данном случае не осуществляется, есть возможность досрочного закрытия. Показатель ставки – 9%, если вести речь о рублевой валюте, а если же говорить о долларах, то он равняется 2,22%. Можно использовать и евро, тогда процент снижается еще больше и составляет 1,7%.
- «Сохраняй онлайн». Открытие осуществляется в рамках режима онлайн, исключительно через Сбербанк. Есть еще специальный пенсионный счет, который положен исключительно лицам, которые находятся на обеспечении государства.
- «Пополняй». Осуществляется пополнение и снятие, есть возможность досрочного прекращения действия этого соглашения. Приятными для клиента являются и показатели ставок для рублей и долларов, соответственно 8% и 2%.
Если принимать во внимание прочие вклады, то их расчет идет только на частичное получение наличности.
Основное отличие депозитного счета от текущего
Сравнительный анализ положений статей 834 и 845 ГК РФ показывает, что принципиальное различие между договором о вкладе и счете заключается в цели оформления. Счет в банке оформляется для проведения расчетных операций и возможности оперативного внесения и снятия денежных средств. Депозит же оформляется для накопления средств и получения прибыли, которой являются проценты, начисляемые на хранимые средства. В силу условий договора депозита в некоторых случаях деньги можно снять исключительно по прошествии определенного временного периода.
Однако цель открытия депозитов и счетов — это не единственное различие между ними. Можно выделить и другие критерий, по которым депозит и вклад значительно отличаются друг от друга.
Что такое депозитный счет
При открытии вклада вкладчику открывается депозитный счет, на котором будут размещены его денежные средства. Условия пользования депозитным счетом определяются депозитным договором.
Отличительные признаки депозитного счета:
- Открывается для получения пассивного дохода;
- На остаток средств на счете начисляется доходный процент;
- Имеет срок действия, может быть с правом пролонгации или без возможности продления;
- Могут быть ограничения по пополнению и частичному досрочному снятию денег;
- При несоблюдении условий договора начисленные проценты пересчитываются по ставке «до востребования».
Для получения наиболее высокого процента по депозиту, вкладчик должен соблюсти определенные условия.
Например, для того, чтобы процентная ставка по вкладу «Сохраняй» в Сбербанке составила 4,5% годовых (максимальная в рамках программы), потребуется разместить более 400 тыс. руб., на срок 6–12 месяцев. При этом вклад нельзя пополнять или частично снимать.
В системе кредитных отношений всегда выступают два контрагента: заемщик и кредитор. Допустим, у кого-то появилось желание организовать свой бизнес или купить какую-то вещь, но для реализации своих намерений не хватает собственных средств. В таком случае он обращается в банк (или к любому физическому или юридическому лицу), который, ознакомившись с финансовым положением своего клиента, выдает ему определенную сумму. Однако эта сумма должна быть возвращена к взаимосогласованному сроку. Кроме того, заемщик за пользование деньгами банка должен выплатить ему помимо взятой в кредит суммы определенное вознаграждение (процент), которое выступает в форме стоимости кредита. Когда речь идет о крупных суммах денег или возникают сомнения в отношении платежеспособности заемщика, банк обеспечивает себе гарантию возврата с помощью залоговых или других документов, а также третьих лиц.
Дебетовая и кредитная карты
Для облегчения процесса снятия денег со счёта, к нему привязывается дебетовая или кредитная пластиковая карта. Дебетовая даёт возможность снять перечисленную работодателем заработную плату либо другие поступления. Также при помощи данной карты безналичным путём оплачиваются покупки. Снятие возможно только зафиксированной на карте суммы, если только не подключить услугу «овердрафт».
Кредитная карта – ключ к счёту, предоставленная банком возможность использования заёмных денег в рамках предлагаемого лимита. Заёмщик оформляет договор единожды и пользуется средствами вновь и вновь, по мере возврата главного долга. Кредитки очень популярны за рубежом, а в последнее время и в России. Они выручат при потребности срочных денег, но их минус в большой процентной ставке.
Пластиковая банковская карта даёт возможность клиенту проводить следующие денежные операции, не выстаивая в длинных очередях:
- обналичивать средства через банковский терминал;
- пополнять счета;
- конвертировать валюту;
- оплачивать коммунальные услуги;
- производить оплату покупок;
- контролировать расходы через онлайн-банк.
Каждому счёту присваивается индивидуальный номер, который не совпадает с номером карточки. За обслуживание картой взимается плата. Карточка – средство доступа к счёту, на котором лежат денежные средства. Если в ней нет больше необходимости, счёт закрывается. Для этого нужно обратиться в банк и написать заявление.
Таким образом, разобраться в видах счетов не представляет трудности. А различия между текущим и депозитным совершенно очевидны. Депозитный есть не у каждого, но текущий используется повсюду, тем более прикреплённая к нему пластиковая карточка. Это современная реальность, делающая реализацию банковских операций благоприятней, расширяющая потенциал для распоряжения своими денежными средствами.
Как открыть вклад в Сбербанке для физического лица
Как уже упоминалось неоднократно, открывается вклад лично в любом офисе банка либо дистанционным способом: банкоматы, терминалы Сбербанка, мобильный и интернет-банк
Важно понимать, что депозит можно открыть не только на себя, но и любого человека, важно только, чтобы у вкладчика при себе имелся нотариально заверенная копия документы, удостоверяющего личность человека, для которого предполагается открыть депозит. Присутствие же его необязательно
Положить деньги можно и на имя несовершеннолетнего гражданина, но распоряжаться средствами он лично сможет только после 14-летнего возраста, а раньше за финансами проследить могут родители либо законные представители
Не имеет значение и гражданство вкладчика – важно лишь наличие документов, разрешающих законно находиться на территории Российской Федерации. Депозит оформляется исключительно на одно лицо, а вот количество вкладов может быть безграничным – закон не запрещает это
Открыть специальный (целевой) банковский счет нельзя без основного, открытого в том же банке. Коммерческое предприятие открывает особый спецсчёт, если не имеет задолженности Пенсионному фонду, налоговым структурам и другим бюджетным государственным организациям. В настоящее время имеется возможность открыть персональный счет (в том числе за рубежом) с внешним управлением активами.
К основным специальным счетам относятся:
- Аккредитивные. Являются типом беспроцентного депозита. Пополняются средствами на какой-либо срок. По поручению владельца банк переводит средства поставщикам при выполнении ими условий договора (срок, качество и так далее). Отдельный аккредитивный депозит открывается на каждого поставщика.
- Чековые книжки. Используются для специальных нужд компании. Ежемесячно пополняются средствами для выдачи подотчётных денежных средств и прочие нужды. Средства по чеку можно получить при наличии печати, заверенной уполномоченным лицом.
- Бюджетные. Данные счета отличаются целевым предназначением и необходимы для денежных операций со средствами, поступающими из бюджетных организаций или внебюджетного фонда России.
Доступность и ликвидность: различия в лимитах на снятие средств, транзакциях и комиссиях
Когда дело доходит до доступности, сберегательные счета имеют определенные ограничения на снятие средств и лимиты транзакций. Это означает, что вы можете делать только определенное количество снятий или переводов в месяц. Это предназначено для того, чтобы побудить вас экономить деньги и отговорить вас от использования ваших сбережений для повседневных расходов. Некоторые банки также могут налагать штрафы за превышение лимитов на снятие средств, что может быть дорогостоящим.
С другой стороны, текущие счета обычно не имеют ограничений на снятие средств, что делает их более удобными для повседневных операций. Они предназначены для быстрого и легкого доступа к вашим средствам, что идеально подходит для оплаты счетов, совершения покупок и управления повседневными финансами. Кроме того, текущие счета обычно предлагают привилегии выписывания чеков, дебетовые карты и онлайн-банкинг, что упрощает доступ к вашим средствам.
Когда дело доходит до ликвидности, сберегательные счета менее ликвидны, чем текущие счета. Это означает, что может потребоваться больше времени, чтобы получить доступ к вашим деньгам и использовать их для транзакций. Со сберегательным счетом вам, возможно, придется ждать определенное количество дней или даже недель, чтобы снять или перевести деньги. С другой стороны, текущие счета очень ликвидны, что означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам и использовать их для транзакций практически мгновенно.