Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Карманные деньги: как правильно с ними обращаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Возьмите на себя часть расходов
В младших классах ученики покупают сладости, игрушки, а некоторые часть денег откладывают, например, на планшет. В средней и старшей школе подростки платят за телефон, покупают косметику, подарки, канцелярию и кое-что из одежды. Чтобы сделать шаг вперёд и научиться ответственно пользоваться деньгами, нужно взять одну из статей расходов под свой контроль.
Мамам и папам бывает сложно полностью доверить ребёнку покупку школьных принадлежностей или пополнение гардероба, но это полезный опыт для всей семьи. Попросите взрослых посчитать, сколько денег в среднем в месяц уходит, например, на интернет, подарки друзьям или покупку вашей обуви. После этого попросите выдать вам эту сумму и позволить самостоятельно принимать решения. Через 4 недели или раньше, если деньги внезапно закончатся, обсудите результаты эксперимента и решите, на каких условиях продолжать его.
И взрослому, и вам может быть страшно, что вы купите некачественный товар или потеряете деньги, но риск — часть финансового менеджмента. Неношенную обувь после покупки можно вернуть в течение двух недель, а в случае потери денег вам придётся найти решение: заработать, сэкономить или походить ещё сезон в старых кедах. В любом случае полная ответственность за конкретную строчку семейного бюджета поможет «прокачать» финансовую грамотность.
Если родители не торопятся посвящать школьника в долгосрочные планы, ему следует спросить об этом. Полезно уже в 13-14 лет понимать, в какой форме родители собираются помогать ребёнку в будущем. Например, кто-то готов оплачивать сыну или дочери аренду квартиры в период студенчества, другие надеются, что ребёнок переедет в общежитие, но готовы оплачивать текущие расходы.
Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:
- накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом;
- наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме;
- при возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
урок 5. Заставить деньги «работать»?
Мечтаешь ничего не делать и получать money? «ПВ» разузнал секрет обогащения и готов поделиться им с тобой!
интервью о личном и наличных
Ученики нашей школы финансовой грамотности уже усвоили: ведение личной бухгалтерии, разумная экономия — залог материального благополучия. Пора подумать, как лучше распорядиться средствами, которые ты успел накопить. Сохранить и увеличить сбережения поможет банк. Как заставить деньги «работать» и что такое «банковская система», сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Банковское дело зародилось в Вавилоне: менялы раскладывали монеты на лавках, которые по-латински звучат «banco». Прообраз современных сберегательных учреждений появился в Европе в XVII, в Беларуси — в XIX веке: в 1870 году открылся Гомельский городской общественный банк. Сегодня банковская система Республики Беларусь — двухуровневая. На первой ступени — Национальный банк — государственный орган, который обладает исключительным правом выпускать деньги. Нацбанк обеспечивает устойчивость национальной валюты, эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы страны, составляет для других банков правила по проведению различных операций и контролирует их выполнение. На втором уровне располагаются все остальные банки. Банк — коммерческая организация, которая на основании специального разрешения производит операции с деньгами: привлекает и выдаёт денежные средства, осуществляет расчёты. Через него начисляются стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваются коммунальные услуги, перечисляются налоги… А ещё банки консультируют юридические и физические лица по вопросам финансов, осуществляют покупку, продажу, обмен валюты и драгоценных металлов.
— Откуда у банков деньги?
— Одни люди приносят туда свои сбережения, другие — берут в долг. Первые делают вклад, или депозит, вторые — оформляют кредит. За каждый день хранения банк прибавляет небольшую сумму — процент. А выдавая кредит, взимает плату с кредитополучателя. Ставки по кредитам должны быть выше, чем по депозитам. Процентная ставка по кредитам минус процентная ставка по депозитам — это и есть доход банка. Другими словами: банки — посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономичесую выгоду.
— Вклады могут делать только взрослые?
— Некоторые банки разрешают родителям открывать счёт на имя ребёнка. По достижении 16 лет он может самостоятельно им распоряжаться. Вклад (депозит) — отличный способ не только увеличить свои «карманные», но и уберечь от непредвиденных случаев: утери, кражи… Принимая деньги, банк заключает договор, где прописаны сумма, уровень процентной ставки по вкладу в зависимости от срока его хранения, частота выплаты дохода… Рассчитать прибыль можно по формуле: процентный доход = сумма вклада × процентная ставка × срок хранения. Например, ты разместил депозит на год в сумме 200 000 рублей. Банк платит процент по этому депозиту в размере 35% годовых. Итак, через год ты получишь: 200 000 × 0,35 × 1= 70 000 и сумма твоих сбережений составит 270 000 рублей.
— А что надо знать про кредиты?
— Для того чтобы не столкнуться со сложностями, связанными с выплатой кредита, и не попасть в «долговую яму», важно трезво оценить свои возможности, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара. Брать кредит нужно только в тех случаях, когда накопить деньги сложно. Например, на покупку квартиры или машины. Такие кредиты выдаются, как правило, на длительный срок (10—20 лет), долговая нагрузка на кредитополучателя распределена во времени и не так тяжела. Банк предоставляет средства на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность и срочность означают, что банк выделяет деньги только во временное пользование и они должны быть возвращены. Платность говорит о том, что ты должен заплатить банку «вознаграждение» в виде процента. Получить кредит могут только совершеннолетние граждане с хорошей кредитной историей, но об этом — в следующий раз.
Доходы и расходы семейного бюджета
Легче всего начать с доходов. Во-первых, их источников обычно меньше, чем у расходов, а, во-вторых, это более приятная часть планирования бюджета в семье. Основные источники доходов обычно выглядят так:
- заработная плата, аванс, премия;
- стипендия, пенсия, алименты, социальное пособие;
- подарки, выигрыш в лотерее или конкурсе;
- проценты по вкладу, грант, дивиденды.
В отличие от доходов, расходы бывают самые разнообразные, а потому описывать их составляющие намного сложнее. Для удобства расходы можно классифицировать по уровню значимости, периодичности и размерам.
- Уровень значимости. Заработанные деньги в первую очередь уходят на необходимые траты, а остатки распределяются на другие позиции, уходят в накопления или инвестиции. По этому признаку можно выделить три категории расходов:
- Обязательные: продукты питания, аренда жилья и коммунальные услуги, кредиты, одежда, лекарства, связь.
- Необязательные, но желаемые. Без них можно обойтись, но они повышают качество жизни и настроение: развлечения, походы по магазинам и кинотеатрам, хобби, салоны красоты.
- Товары роскоши. Тут всё индивидуально и зависит от доходов. Без них спокойно можно обойтись, но именно на эти предметы или услуги люди копят или берут деньги в кредит: автомобили и современные гаджеты, брендовая одежда, антиквариат и путешествия.
- Период. Лайфхак: ежегодные траты можно разделить на 12 и добавить в расходы каждого месяца, тогда у вас не будет финансовой дыры от большой траты раз в год. Важные цели, требующие большого количества денег, можно разбивать и откладывать на них постепенно.
- Постоянные. Продукты — это то, на что мы тратимся еженедельно или даже ежедневно. Это может быть запланированный поход в гипермаркет или импульсивное желание съесть что-то вкусное из магазина у дома. При наличии автомобиля сюда входят траты на бензин, при его отсутствии — расходы на общественный транспорт, каршеринг и такси.
- Ежемесячные. К ним относятся коммунальные услуги, выплаты по кредитам и оплата услуг связи и интернета, а также детские кружки и спортивные абонементы.
- Ежегодные траты включают расходы на путешествия и отпуск, оплату налогов, страховки.
- Переменные. К этой категории относятся ремонт или покупка техники, приобретение новой одежды, лекарства, товары для дома и быта.
- Сезонные. Сюда входит зимняя и летняя одежда, зимняя резина для автомобилей, обогреватели или кондиционеры, а также путёвки в санаторий или детский лагерь.
- По размеру траты можно разделить на:
- мелкие: питание, бытовые расходы, проезд (общественный транспорт или бензин);
- средние: развлечения, кино и театр, мелкая техника, товары для дома, одежда;
- крупные: путешествия, автомобиль, техника, ремонт или покупка жилья и т. д.
Примеры распределения семейного бюджета бывают разнообразными, однако траты на продукты, как правило, расписываются отдельно. Расходы зависят от вашего образа жизни, состава семьи и других факторов. Вот статьи расхода, которых нет у одних людей, а у других они занимают существенную часть бюджета:
- бизнес;
- благотворительность;
- штрафы;
- домашние животные;
- хобби;
- карманные расходы детей;
- образование.
Этот метод изобрёл консультант MSN Money Ричард Дженкинс. Распределение бюджета здесь похоже на метод кувшинов, однако имеет другие назначения. Метод подходит не каждому, но даёт возможность выбора.
Весь бюджет определённого периода (чаще всего месяца) нужно поделить на 5 частей, из которых:
- 60% покрывают все постоянные расходы: продукты питания, дорогу, одежду, ЖКХ, уходовую косметику.
- 10% идут на пенсионные отчисления. Такая система не распространена в России, потому что за официально трудоустроенных наёмных сотрудников работодатель сам отчисляет деньги в пенсионный фонд. Если вы подходите под этот критерий, можете потратить эти деньги, например, на страховку или вклад в банке.
- 10% на крупные покупки (автомобиль, квартира, дорогая техника, мебель) или выплаты (ипотека, кредит, возврат долгов).
- 10% составляют нерегулярные расходы, такие как лечение, подарки друзьям и членам семьи, мелкая бытовая техника или ремонт.
- 10% — развлечения и хорошее времяпрепровождение.
Несмотря на название, метод носит скорее интуитивный характер, но начать можно именно с такого распределения. Строится оно на трёх категориях: «надо», «хочу» и сбережения. Формула позволяет разделить свои деньги в пропорции 50/30/20, например, на месяц, а затем смотреть, как можно их изменить.
- Обязательные траты, они же «надо», составляют 50%. Сюда, как правило, входит проезд, лекарства, плата за жильё, базовые вещи и продукты. Обычно сумма этой категории не особо меняется из месяца в месяц, её ещё называют прожиточным минимумом.
- Необязательные траты, они же «хочу», равны примерно 30% от доходов. Чаще всего это походы в кафе, кино и на мероприятия, покупки книг, одежды и вещей, связанных с увлечениями.
- Остаются сбережения, которым отведено 20% дохода. Это финансовая подушка — деньги, которые копятся для последующей более крупной покупки или на непредвиденные расходы.
Методика преумножения денег
Методика эффективного взаимодействия с финансовыми институтами сделает обращение с деньгами целым ритуалом. Мало уважать материальные блага, важно благодарить источники, которые их приносят.
Основные правила преумножения денег:
- следует погасить в кратчайший период все кредиты;
- взять ответственность за собственное финансовое благополучие на себя;
- заняться любимым делом, которое невозможно бросить даже в тяжелый момент;
- стоит вести бюджет, распределять расходы, вести учет;
- инвестиции сделают пассивный доход основой финансовой стабильности;
- важно открыть дополнительный счет для накоплений;
- из небольших сумм наращиваются огромные богатства, без лишних трат;
- деньги – часть успеха, достигнуть его означает стать успешным;
- экономить получается, приобретая качественные товары, а не дешевые.
Спешка при вопросах обогащения не самый лучший соратник. Быстро нарастить капитал не выйдет, немало времени уходит на моральный рост соответствия статусу обеспеченного человека, наработку навыков, плюс обучению азам финансовой грамотности. Чтобы безболезненно откладывать ежемесячно больше трети дохода, требуется в среднем работать над собой 5-7 лет.
Финансовая грамотность кратко
- Планирование бюджета — основа благополучия. Без понимания, как и на что мы тратим деньги, контролировать финансы невозможно. Учимся составлять и анализировать семейный бюджет, следим за своими расходами.
- Кредитные и страховые продукты — знание тонкостей и нюансов поможет избежать подводных камней. Иногда кредит или страховка могут стать спасением, но без понимания всех рисков и возможностей, выбор может быть ошибочным.
- Умение распоряжаться деньгами — научиться контролировать свои финансы, выбирать подходящие инструменты для оплаты счетов и инвестирования – важный навык для каждого. Без этих умений, деньги могут терять свою стоимость и пропадать из-за неправильных решений.
- Правильное оплачивание счетов – важно знать, как своевременно и грамотно оплачивать коммунальные и другие услуги, чтобы избежать штрафов и пени.
- Инвестирование – научиться разбираться в инвестиционных инструментах, рисках и возможностях, чтобы умело вкладывать свои средства с целью приумножения их в будущем.
- Откладывание – формирование финансовой подушки безопасности, которая может стать спасением в случае непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение или болезнь.
Освоение этих навыков и знаний, несомненно, поможет вам лучше управлять своими финансами и преодолеть затруднения, связанные с недостатком денег до зарплаты. В результате, вы сможете более спокойно относиться к своему долгосрочному будущему и обеспечивать достойную жизнь на настоящий момент.
Типичные ошибки если нет финансовой грамотности
Доходы и расходы — два неотъемлемых компонента нашей жизни. Ведение расточительного образа жизни может привести к зависимости уровня жизни от размера дохода. Что будет, если завтра мы останемся без зарплаты или наши клиенты перестанут нуждаться в наших услугах? Ситуация станет напряженной. Для того чтобы избежать подобного, мы должны заранее формировать финансовую подушку. Но как это сделать? Единственный выход — контролировать свои траты, сформировав формулу «доход больше расхода».
Еще одним важным аспектом является отсутствие финансовых целей. Правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Поэтому необходимо понимать, зачем мы создаем сбережения или инвестируем, чтобы сформировать правильные финансовые привычки уже сегодня.
Жизнь на заемные деньги — это неправильный путь к финансовой стабильности. Реклама в СМИ пытается убедить нас оформить как можно больше кредитных карт, но это может привести к долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Вместо того, чтобы покупать сейчас и платить потом, нужно научиться жить по своим средствам.
Импульсивные покупки могут оказаться серьезным испытанием для финансовой грамотности. Они в значительной степени влияют на расходы, поэтому необходимо уметь сокращать необоснованные траты. Независимо от того, это шоколадка за хорошую работу или очередная новая рубашка, эти точечные траты могут выльется в кругленькую сумму и стать препятствием на пути к финансовой стабильности.
Третье правило — это, конечно, умение рационально тратить прибыль, не позволяя себе непродуманные расходы. Большую статью расходов любой семьи составляют продукты, хозяйственные товары и одежда. Как сэкономить на их покупке не в ущерб здоровью?
- Перед походом за покупками составляйте списки и следуйте им неуклонно. Если вдруг у вас появляется сильное желание приобрести вещь, которой в нем нет, отложите покупку до следующего дня. Возможно завтра вы поймете, что руководствовались лишь эмоциями и товар вам не нужен.
- Планируйте меню на неделю. Записывайте необходимые ингредиенты, которые следует купить, а также напитки, закуски и сладости, таким образом, вы будете знать, какую часть расходов в вашем семейном бюджете составляет питание.
- Составив список, вы примерно определитесь с суммой, которую необходимо взять в магазин, не стоит значительно увеличивать лимит, а также брать кредитную карточку.
- Не ходите в магазин голодным, чтобы не прикупить чего-нибудь лишнего, как правило, вкусного, но вредного.
- Некоторые вещи, такие как белье, носки, косметика или игрушки и даже бытовую технику можно приобретать через-интернет магазин, на совместных закупках или оптовых складах, что сэкономит ваше время и деньги.
- Если вы проживаете в частном доме с приусадебным участком, логичнее будет выращивать овощи и зелень на нем, а не покупать в магазинах и на рынках, при этом недешевые соленья и варенье круглый год будут на вашем столе.
- Экономьте на «химии», некоторые разрекламированные средства для мытья посуды, жидкое мыло, туалетная бумага мало чем отличаются от их более дешевых аналогов.
- На время откажитесь от походов в рестораны или кофейни, в конце концов, то же самое вы вполне можете приготовить дома.
Как избежать ошибок при накоплении денег
Люди уже накапливают доход, двигаются на пути к своему безопасному будущему. Идеально, когда у человека есть финансы на полгода или несколько лет жизни без каких-то новых денежных поступлений.
Эксперты финансового мира советуют избегать таких популярных ошибок, с которыми сталкивается большинство.
| Ошибка | Решение |
|---|---|
| Откладывание остатка (трудно ставить цели, если неизвестно, сколько останется в этом месяце). | Получив зарплату, сразу же откладывайте деньги. Одни и те же 10%. Ежемесячно. Можно оформить автоматический перевод с основного счета на депозит. Так можно создать приятный бонус. Он приятно удивит, когда человек накопить нужную сумму. |
| Перевод денег на накопительный счет. Даже накопительный банковский счет может быть неудобным. Особенно, когда средства доступны в любой момент и владелец может снять финансы в любую секунду. Это ненужный соблазн. | Необходимо открыть в банке депозит на 0,5-1 год. Это защитит от ненужных трат, а средства гарантированно сохранятся. |
| Накопления на одном счету. Когда у человека есть только один счет для накопления, деньги копятся быстро. Если цель одна, то подобный вариант хорошо. Когда целей несколько, трудно собрать необходимую сумму. | Надо открыть отдельный счет для каждого своего желания. Это позволит точно и в срок достичь желаемой цели. |
Постепенно применяйте и проверяйте все эти правила на практике. Действуйте последовательно и достигайте поставленных целей. Это позволит вам увидеть, как накапливать без ущерба себе, без снижения качества жизни и получать радость от достижения поставленных целей.
Избавься от кредитов и не бери новые
В свое время я брал кредиты на равзитие бизнеса. Не буду лукавить — у меня до сих пор еще остался долг по кредитной карточке в размере примерно 50 тысяч рублей. И положа руку на сердце, я могу смело говорить, что без этих кредитов я бы мог в свое время обойтись. Эти легкие деньги были потрачены достаточно бестолково. И пользы они принесли мало. Зато эти долги отравляют жизнь уже третий год.
Долги давят на человека психологически. В хорошее время выплаты по кредиту могут оказаться не такими тяжелыми. Но во время финансового кризиса долги могут усугубить и без того непростую ситуацию. В итоге владелец долгов получает ненужный стресс, вместо того, чтобы спокойно жить и наслаждаться заработанными деньгами здесь и сейчас.
Кредит — это инструмент, который можно использовать как во благо, так и во вред себе. Нельзя говорить о том, что абсолютно все кредиты — это зло. Но в общем случае от кредитов лучше держаться подальше. И еще дальше нужно держаться от кредитных карт. В конце концов, научитесь копить деньги. Нужно понимать, что научившись копить — ты сослужишь себе очень хорошую службу.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это способность использовать определенные навыки для управления своими финансами, составления бюджета и грамотного инвестирования. Это целая концепция, состоящая из набора компетенций. Финансовая грамотность должна преподаваться в школах для детей и подростков — это важнейшая часть жизни, которая определяет, насколько успешными дети станут в будущем. Чем раньше начнется обучение азам финансов, тем лучше будет для ребенка.
Личная финансовая грамотность помогает в достижении целей, будь то получение образования, смена карьеры, поездка в путешествие, выход на пенсию на несколько десятков лет раньше принятого в обществе возраста и так далее. Согласитесь, деньги нужны практически в любом аспекте жизни! А еще знания по финансовой грамотности позволяют распоряжаться бюджетом так, чтобы хватало на все, управлять своими долгами и расходами, находить возможности больше зарабатывать и увеличивать прибыль своего бизнеса.
Определение финансовой грамотности
Значение финансовой грамотности простое: это способность глубоко понимать законы финансового мира и действовать согласно им. Это самодостаточность, умение учиться и улучшать свои знания в области экономики, готовность к постоянному пополнению инструментария знаний, отсутствие боязни вложить средства во что-либо или взять выгодный кредит. У финансовой грамотности, на самом деле, огромное количество составляющих, каждая из которых ведет к тому, чтобы успешно управлять своими деньгами и зарабатывать пассивный доход с их помощью.
Основные темы финансовой грамотности — это сбережения, недвижимость, составление бюджета, налоги и пенсии, страхование, оплата обучения и счетов, покупка автомобиля и иные крупные приобретения. Более продвинутые темы, которые нужно знать каждому взрослому человеку, включают в себе инвестиции, получение пассивного дохода и работу со вкладами, а также с кредитами и иными долговыми обязательствами. Иногда в своеобразную программу финансовой грамотности включают управление финансами в рамках своего бизнеса и противостояние мошенникам, которые хотели бы украсть ваши деньги.