Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
ОСАГО страхует только ответственность автовладельца. Оно обязательно и необходимо для случаев, когда человек попал в ДТП. Тогда пострадавшая сторона получает от страховой компании компенсацию на ремонт, а вот виновнику придётся чинить авто за свои деньги. По каско же компенсацию получает только виновник ДТП.
Чем каско отличается от ОСАГО
| Расшифровка аббревиатуры | |
| Каско | ОСАГО |
| Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности | Обязательное страхование автогражданской ответственности |
Какие убытки покрывает Каско
Список страховых случаев прописывается в частном порядке, во время заключения сделки. Условия могут быть разными, но можно выделить главное. Страховая реагирует на следующей ущерб:
- Хищение автомобиля — страховая покрывает убытки независимо от способа совершения преступления: угона, разбоя, грабежа.
- Хищение деталей — фирма покрывает убытки от кражи колес, фар, дворников, дисков и других частей транспортного средства.
- Повреждение автомобиля — в связи с природными явлениями, действиями людей или животных. Сюда же относится ущерб от действий спецслужб (полиция, аварийные, спасательные), повреждения от терактов и т.д.
- Уничтожение автомобиля — компания покрывает «тотал», случай, когда автомобиль не подлежит восстановлению. Таковым признается транспортное средство, стоимость ремонта которого превышает 65% его стоимости.
- Ущерб здоровью — застраховать можно пассажиров и перевозимых питомцев.
- Ущерб рыночной стоимости — если после ДТП автомобиль теряет товарную стоимость.
Требуется ли технический осмотр
В 2021 году внесены изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» (далее – Закон № 40-ФЗ) в части пакета обязательных документов для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцем транспортного средства.
С указанной даты для заключения договора обязательного страхования владельцу транспортного средства больше не нужно предоставлять диагностическую карту о прохождении технического осмотра. Вместо этого, для оформления договора, автомобилисту потребуется:
- паспорт гражданина Российской Федерации (для физических лиц);
- ИНН (для юридических лиц);
- свидетельство о государственной регистрации транспортного средства;
- водительское удостоверение;
- документ, удостоверяющий право собственности на транспортное средство.
При заключении договора ОСАГО для расчета страховой премии и проверки случаев страхового возмещения, страховая компании не будет требовать подтверждение прохождения технического осмотра (п. 10.1 Закона № 40-ФЗ в новой редакции). Тем не менее правила не распространяются, на такси, автобусы, грузовые автомобили (подп. «и» п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ). Владельцы данных транспортных средств по-прежнему обязаны проходить технический осмотр своих автомобилей.
Отметим, действующий закон, редакция ст. 15 Закона № 40-ФЗ не позволяет заключить договор автострахования с автовладельцем транспортного средства перечисленные выше, если оно не прошло ТО.
Отказ в возмещении ущерба
В договоре страхования ОСАГО могут быть перечислены случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения. Такие случаи могут включать:
- Умышленное причинение ущерба;
- Управление транспортным средством в состоянии опьянения;
- Нарушение условий договора страхования;
- Истечение срока действия договора страхования на момент наступления страхового случая;
- Непредставление необходимых документов для получения выплаты;
- Другие случаи, предусмотренные договором страхования или законодательством.
- Если документы были оформлены неправильно или с ошибками, это тоже может стать причиной отказа в выплате.
Перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с его условиями и правилами, чтобы знать, в каких случаях можно ожидать отказа в выплате страхового возмещения.
Калькулятор КАСКО 2024
Если сравнивать оба варианта автомобильного страхования, то в первом случае с КАСКО государственное регулирование не влияет на стоимость полиса. Принцип ценообразования на страховки в 2024 году сохранится – предложение будет рождать спрос. В этом плане калькулятор КАСКО оказывается отличным онлайн-сервисом для страхующихся. Автовладельцы, намеревающиеся оформить полис, могут с помощью сервиса онлайн расчета заранее получить информацию о примерной его стоимости.
Калькулятор КАСКО прост в использовании, а онлайн расчет производится в несколько шагов. Ознакомиться со стоимостью полиса в 2024 году можно, если выполнить ряд действий:
- Из списка выбрать марку автомобиля. Полный перечень раскроется при нажатии кнопки «Показать все марки автомобилей».
- Указать год выпуска машины. Особенность сервиса заключается в том, что максимальный возраст ТС, в отношении которого ведется расчет, составляет 7 лет.
- Далее нужно указать модель, а также форму кузова (перечни в калькуляторе КАСКО загружаются благодаря уже введенным сведениям).
- Отметить объем силовой установки и тип трансмиссии.
- Прописать данные по пробегу и рыночной стоимости автомобиля.
- Сделать отметку, если ТС оснащено спутниковой системой защиты от угона, взято в кредит.
- Указать сведения об автовладельце и всех допущенных к управлению машиной водителях.
- Ввести имя и контактный телефон.
На основании полученных сведений калькулятор КАСКО производит онлайн расчет. В качестве бонуса можно получить скидку на оформление договора, размер которой составит 3000 рублей.
Документы для онлайн расчета цены страховки
В перечень документов, необходимых для оформления страховки в 2024 году, входят:
- паспорт;
- водительское удостоверение (в том числе и тех граждан, кто допущен к управлению);
- паспорт транспортного средства;
- заявление по образцу страховщика.
При онлайн расчете на калькуляторе КАСКО дополнительно оформлять заявление в страховую компанию не нужно, сервис делает это автоматически.
Цена полиса на автомобиль б/у
Мы узнали, сколько стоит КАСКО на машину из салона, исходя из ее года выпуска и изначальной цены. Однако на поддержанные автомобили предусматриваются абсолютно иные тарифы, в 2-3 раза превышающие ставку при оформлении нового транспортного средства. И хоть на первый взгляд разница в стоимости кажется довольно существенной, на деле все совершенно по-другому.
Важно знать! Учитывая то, что движимое имущество с пробегом продается на 25-50% дешевле машин, недавно сошедших с конвейера, можно сделать вывод, что и сам полис для автомобилиста обойдется в несколько меньшую сумму. Ведь его цена напрямую зависит от упомянутого показателя.
Установленная надбавка (за 1 год) в подобном случае окажется не такой уж и большой. Поэтому своя выгода от покупки б/у транспорта, все же, существует.
Ремонт по КАСКО без ДТП
Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:
- Автомобиль был угнан или похищен.
- Произошло самовозгорание или пожар.
- Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
- Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2024 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
- Произошел взрыв вне зависимости от причины.
- Машина пострадала в результате воздействия животных.
- Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.
Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.
Самые выгодные тарифы для отдельных сегментов машин
Некоторые страховщики сосредотачиваются на страховании определенных типов автомобилей. Чаще всего разделение существует на основе рыночной стоимости транспорта или определенной серии одного производителя. Можно отметить 5 основных сегментов авто:
- С бюджетными автомобилями стоимостью до 500 тыс. рублей работают: ВСК, СОГАЗ и ЖАСО, предоставляя лучшую ценовую политику.
- С автомобилями стоимостью от 500 тыс. до 1 млн. рублей работают многие столичные организации. Но самые лучшие условия страхования предлагают: Росгосстрах, Ингострах и ВСК.
- Если автотранспорт стоит от 1 млн. до 1,5 млн рублей, то рекомендуется воспользоваться услугами страховщиков: Согласие, ЖАСО и Либерти.
- Автомобили премиум-класса стоимостью от 1,5 млн. до 2 млн. рублей страхуют многие компании. Но выгоднее всего воспользоваться предложениями организаций: Согласие, Росгосстрах и ВСК.
- Самый дорогой автотранспорт (стоимостью более 2 млн. рублей) требует соответствующего обслуживания. Их страхованием занимаются страховые организации: Зетта и Росгосстрах.
Самый большой разброс среди тарифных планов составляет 40-70%. Статистические данные говорят, что это чаще всего наблюдается в секторах бюджетных и элитных авто. Тарифы будут примерно одинаковыми для автотранспорта стоимостью от 0,5 до 1,5 миллиона рублей.
Оформлять КАСКО на внедорожник будет особенно приятно, потому что ценовая политика очень лояльна для данного вида транспорта. Это связанно с тем, что внедорожники имеют повышенную устойчивость к небольшим повреждениям. Дорогой автомобиль обычно обустраивают дополнительными противоугонными системами. Потому вероятность угона значительно снижается.
Из внедорожников стоит отметить Land Cruiser и Range Rover. Их страхование по КАСКО будет стоить достаточно дорого. Страховые организации пользуются тем, что эти авто имеют повышенный спрос у автолюбителей.
Что будет при ДТП, если водитель не вписан в КАСКО
Передача управления транспортным средством лицу, не указанному в страховом договоре — риск для собственника автомобиля. Если посторонний водитель попадет в дорожно-транспортное происшествие, страховая компания откажет страхователю в выплатах на законных основаниях. Однако при данном обстоятельстве необходимо разграничить действия договоров обязательного и добровольного страхования.
Стоит начать с ситуации, когда попавший в аварию водитель вписан в ОСАГО. В этом случае компенсация будет предоставлена в любом случае. Если же неуказанные в страховом договоре водитель не вписан в полис обязательного страхования, но в ДТП является пострадавшим, собственник автомобиля получит компенсационные выплаты. Если водитель не вписан и виновен в произошедшем — выплаты не предусмотрены.
При рассмотрении ДТП с точки зрения КАСКО, страховая компания откажет в случае любой аварии с участием не вписанного в страховку водителя. Факт того, виноват водитель или нет не будет интересовать страховщика.
Необходимость приобретения полиса
В законодательстве (речь идет об автостраховании) отсутствуют дополнительные требования, кроме приобретения обязательного полиса. Так как приобретение КАСКО – дело добровольное, есть повод задуматься, обязательно ли приобретать полис, если приобрели ТС посредством банковской ссуды. По большому счету этот выбор остается за самим приобретателем ТС.
Если посмотреть с точки зрения безопасности – владелец авто защищен от большого количества факторов, которые могут повлиять на техническое состояние авто и здоровье самого хозяина авто. Если смотреть со стороны экономической, приобретение полиса – не самое дешевое мероприятие. Но вопрос о желании/нежелании приобретать полис отметается, когда речь идет о покупке ТС в кредит.
Суть в том, что сама возможность выдачи банковской ссуды почти всегда зависит от решения водителя о приобретении полиса либо отказа от него. Информируя о своих запросах, банковские работники ссылаются на Закон, благодаря которому решение о выдаче кредита банк может принять самостоятельно, исходя из того, каким образом клиент решил приобрести авто, со страховкой либо без нее.
Учитывая вышеописанную информацию, банки имеют все полномочия отказать в выдаче кредита на авто при отказе покупателя в приобретении полиса КАСКО. Подводя итог: приобретение полиса КАСКО дает более высокую возможность одобрения в выдаче ссуды при покупке ТС. Если покупатель не считает приобретение полиса неподходящим для него вариантом, можно попробовать сделать этот самый полис дешевле, к примеру, используя франшизу. Иначе придется набраться информации и попробовать выяснить, как не переплачивать за еще одну страховку.
Законодательная база в 2024 году
В 2024 году в России вступили в силу изменения в законодательстве, которые коснулись полисов ОСАГО и КАСКО. Новые правила предусматривают обязательное наличие полиса ОСАГО для всех владельцев автомобилей, независимо от наличия полиса КАСКО.
Согласно новым требованиям, полис ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев и покрывает гражданскую ответственность перед третьими лицами. Это означает, что полис ОСАГО защищает вас от финансовых потерь, связанных с причинением ущерба имуществу или здоровью других людей при дорожно-транспортном происшествии.
Наличие полиса КАСКО не освобождает вас от обязательства иметь полис ОСАГО. Причина заключается в том, что полисы ОСАГО и КАСКО имеют различные цели и охватывают разные виды рисков.
Полис КАСКО позволяет застраховать свое авто от различных рисков: угона, стихийных бедствий, дорожно-транспортных происшествий, повреждений при стоянке и других. В отличие от полиса ОСАГО, полис КАСКО не покрывает ответственность перед третьими лицами и компенсирует только ущерб, нанесенный вашему автомобилю.
Перспективы развития автомобильной страховки в будущем
Страховая отрасль постоянно развивается и адаптируется к современным тенденциям на рынке. Автомобильная страховка также не остается в стороне от этих изменений и приобретает новые перспективы в будущем.
Автономные технологии: С развитием автономных технологий в автомобилях появляются новые возможности и вызовы для страховой отрасли. Возможность автомобиля самостоятельно управляться может снизить риск дорожных происшествий, однако возникает новая ответственность — за ошибки в программном обеспечении или неправильную работу датчиков. Это может потребовать разработки новых видов страховых полисов, основанных на самообучении и персонализированных данных.
Платежные технологии: С развитием безналичных платежей и цифровых кошельков страховые компании могут перейти к новым способам оплаты. Появление блокчейна и криптовалют может позволить сократить комиссии и упростить процесс расчетов. Это также позволит предложить новые услуги клиентам, связанные с накоплением и использованием цифровых средств.
Умные контракты: В будущем страховая отрасль может использовать умные контракты на основе блокчейна для автоматизации процессов и снижения рисков мошенничества. Умные контракты позволяют сторонам устанавливать условия и выполнять платежи на основе заранее заданного алгоритма. Это может упростить процесс заключения и исполнения договоров, а также минимизировать возможные конфликты.
В целом, будущее автомобильной страховки будет связано с использованием новых технологий, аналитическими системами и персонализированными услугами. Клиенты получат более точные предложения, основанные на анализе их данных и показателей безопасности. Страховые компании будут использовать машинное обучение и алгоритмы для более точного определения рисков и предсказания потенциальных убытков.
Важно помнить, что все эти перспективы требуют внедрения соответствующих технических решений, изменений в законодательстве и принятия соглашений в отрасли. Однако, с учетом того, как быстро развивается стратегический рынок страхования, можно ожидать активного внедрения этих изменений в ближайшие годы.