Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.
Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?
Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.
Какие сведения нужны для расчётов
Чтобы значение степени закредитованности получилось корректным, важно максимально полно учесть значимые расходы и доходы человека.
Сведения о среднемесячных платежах обычно берут из:
- информации, представленной бюро кредитных историй (БКИ);
- графиков выплат по имеющимся договорам;
- других документов, которые оцениваются как достоверные.
При проведении вычислений в отношении владельцев кредиток есть 2 пути: оперировать суммой, составляющей 5 % от доступного лимита, либо 10% от задолженности по состоянию на дату последнего платежа. Как учитывать карточный лимит в структуре СрмП, решает организация, производящая расчёт.
Для определения величины среднемесячных поступлений используется информация из источников, перечисленных в примерном перечне ЦБ РФ. Методика предусматривает 2 подхода:
- стандартный,
- модельный (по внутренним моделям, согласованным ЦБ РФ).
Второй вариант подлежит применению лишь в случаях, перечисленных в указании Центробанка. Обычно применяют стандартный подход, при котором учитывают:
- справки с места работы, другие официальные документы из перечня, подтверждающие заявленные суммы;
- отчёты БКИ (тогда другие материалы во внимание не принимаются);
- заявление заёмщика или источники информации, не включённые в перечень Центробанка РФ.
Если в качестве подтверждения представлены документы, не вошедшие в перечень, кредитор должен:
- основываясь на них, рассчитать СрмД;
- вывести среднее арифметическое от регионального среднедушевого дохода в месте проживания гражданина за предшествующие 4 квартала (по данным Росстата);
- сравнить полученные величины и применить меньшую из них.
Что такое кредитная нагрузка и показатель долговой нагрузки
Кредитная нагрузка — это перечень всех долговых обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями, включая вновь выдаваемый кредит. С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал коммерческие банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, Payment-to-income ratio) при принятии решения о выдаче кредита. Он помогает банкам снизить риски невозврата ссуд. Раньше банки тоже его рассчитывали, но единого регламента не было. ЦБ ввел новую меру, чтобы снизить закредитованность граждан: спрос на ссуды растет, а доходы людей — нет. Получается, что платежи по кредитам все больше, а платить нечем.
Этот коэффициент рассчитывается в процентах как отношение суммы выплат по долгам к среднему доходу за месяц. При вычислении учитывается доход семьи, число иждивенцев, регион проживания, наличие дополнительных источников дохода (активов). Проще говоря, ПДН демонстрирует, сколько процентов заработка уходит на погашение кредитов в месяц.
Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.
Существует несколько типов показателей долговой нагрузки, с формулами которых мы сейчас разберемся, но все они используются для того, чтобы внести ясность в источник финансирования фирмы. Это может дать нам ключевой показатель того, насколько хорошо компания сможет противостоять периодам финансовой нестабильности и экономического спада.
Показатель долговой нагрузки является показателем финансового риска. Хотя использование долга или заемных средств само по себе не является причиной для беспокойства – большинству компаний в тот или иной момент придется использовать кредиты для финансирования расширения и других проектов – риск возникает, если у компании слишком много долгов, которые она не в состоянии погасить. Это означает, что компания с большей вероятностью столкнется с финансовыми трудностями и даже может оказаться под угрозой банкротства.
Коротко о кредитной нагрузке
-
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
-
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
-
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
-
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
-
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
-
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Долговая нагрузка по кредиту — что это?
Первый важный момент — понимание самого понятия долговая нагрузка по кредиту. Она представляет собой сумму долга, которую вы несете по отношению к своему ежемесячному доходу. Более высокий уровень долговой нагрузки означает, что вы тратите большую часть своего дохода на выплату кредитов, что может оказаться неблагоприятным для финансового положения. Простыми словами, при высокой долговой нагрузке у вас остается меньше денег для удовлетворения своих потребностей.
Один из ключевых факторов, влияющих на уровень долговой нагрузки, — это процентная ставка по кредиту. Чем выше процентная ставка, тем большую сумму вы должны выплачивать ежемесячно. Поэтому перед тем, как взять кредит, важно тщательно изучить предложения различных кредиторов и выбрать наиболее выгодный вариант.
- По возможности погасить все некредитные долги, прежде всего за оплату коммунальных услуг. Закрыть кредитные карты или уменьшить лимит по ним. Вести постоянный учёт расходов на текущие нужды — семейный или личный бюджет. Это позволит увидеть, на чём можно сэкономить.
- Искать дополнительные источники доходов. Даже если у вас появятся новые непостоянные доходы от подработок или участия в разовых проектах, и даже если эти доходы нельзя будет учесть при расчёте долговой нагрузки, деньги лишними не бывают. Старайтесь регулярно делать хотя бы минимальные накопления и искать источники пассивного дохода (вклады, накопительные счета, инвестиции). Увеличение доходов поможет не только снизить долговую нагрузку, но и обойтись без новых кредитов.
- Рефинансировать кредит. Это особенно актуально при наличии долгосрочного потребительского кредита или ипотеки. Во многих банках доступна услуга рефинансирования: вы можете постараться взять новую аналогичную ссуду на погашение действующей на лучших условиях. Иногда банки позволяют взять один новый кредит вместо нескольких активных — в таком случае сумма ежемесячного платежа тоже уменьшается. Но чтобы получить рефинансирование, необходимо, несмотря на любую долговую нагрузку, не допускать просрочек платежей и предоставить банку все необходимые документы о доходах.
- Реструктурировать кредит. Банки в случае сложной жизненной ситуации заёмщика позволяют ему улучшить условия действующей ссуды — отсрочить платежи по процентам или по основному долгу. Таким образом кредитный договор сохраняется, но его условия становятся более щадящими для заёмщика.
- Досрочно погасить кредит. Иногда безопаснее постараться погасить ссуду досрочно, на время установив себе режим жёсткой экономии других расходов. При досрочной выплате ссуды вы меньше переплачиваете банку по процентам и тем самым снижаете долговую нагрузку на будущее. Если у вас несколько кредитов, постарайтесь досрочно погасить прежде всего самый короткий из них, взятый на самую небольшую сумму.
Теперь покажем, как самостоятельно оценить ПДН заемщика с двумя кредитами.
Дано:
У заемщика с доходом в 50 000 рублей есть кредит (100 000 рублей) на 1 год под 10% годовых. Ежемесячный платеж: 8791 рубль.
Дополнительно заемщик пользуется кредиткой с лимитом в 100 000 рублей.
Решение:
- Складываем 5% лимита по кредитке и ежемесячный платёж по потребкредиту: 5000 + 8791 = 13 791 рубль
- Делим получившуюся сумму на среднемесячный доход: 13 791/50 000 = 0,276
- Умножаем получившееся число на 100, чтобы перевести в проценты: 0,276 * 100 = 27,6%
Что делать, если ПДН слишком высокий
Постарайтесь максимально сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности избавьтесь от непогашенных кредитов, закройте кредитные карты или уменьшите по ним лимит. Должники имеют повышенный коэффициент долговой нагрузки и с меньшей вероятностью получат кредит.
И, конечно, если желание взять кредит не пропало, лучше иметь под рукой максимальное количество документов, подтверждающих ваш высокий доход. Возможно, это поможет убедить потенциального кредитора дать согласие.
Но главным фактором принятия решения для заемщика должна быть его собственная уверенность, что он сможет погасить кредит. Если в этом есть сомнения — поход в банк лучше отложить до лучших времен.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки – это соотношение между всеми платежами и доходами заемщика за месяц. Платежи считаются даже те, которые только планируются. Например, когда клиенту одобрили кредит, этот платеж уже включается в ПДН.
Рассмотрим на примере. Допустим, у вас есть кредит, и на его выплату вы тратите 10% от вашего месячного дохода, а у вашего знакомого есть небольшой кредит, ипотека и крупный займ на автомобиль, и он тратит на выплату всех задолженностей 60% от общего дохода. В этом случае у вас больше шансов получить еще один кредит, чем у вашего знакомого. Так как у него уходит более половины доходов на выплаты займов, высоки риски, что он не сможет вовремя вносить платежи по новому кредиту.
Как снизить финансовую нагрузку?
Конечно, чем меньше ПДН, тем «проще живется». Во-первых, даже если вы не собираетесь брать новый заем, с меньшим количеством долгов у вас останется больше средств «для жизни». А во-вторых, если вдруг понадобится взять кредит экстренно, например, на лечение, у вас не будет проблем с одобрением займа или необъяснимо высоких процентных ставок.
«Вариантов несколько: досрочно погашать действующие кредиты, искать дополнительные источники дохода, оформить реструктуризацию или рефинансирование действующего кредита. Методика подсчета достаточно проста, а данные получить кредиторам не составляет труда, поэтому законных вариантов не так много», – поделился Антон Михайлов.
Рассмотрим несколько способов уменьшить ПДН.
В чем суть показателя?
Показатель долговой нагрузки (ПДН)- это финансовый показатель, который отражает соотношение между платежами по всем долгам и доходами гражданина. Высокое значение показателя говорит о том, что заемщик уже слишком много своих средств отдает ежемесячно на оплату долгов. Низкое значение свидетельствует о стабильной ситуации — такому заемщику пока еще можно выдавать новые кредиты, поскольку его средств вполне хватает для беспроблемного обслуживания долгов.
Формула расчета показателя очень проста:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход
При обращении заемщика за кредитом или займом на сумму от 10 тыс. рублей организация должна рассчитать ПДН гражданина. При этом платеж по новому кредиту, за которым гражданин пришел в банк, тоже сразу учитывается при расчете показателя.
- Центральный банк РФ контролирует выдачу займов гражданам с высоким ПДН. Если человек отдает более половины зарплаты на обслуживание финансовых обязательств, считается, что ему будет трудно выплачивать дополнительный долг
- Резервы для банков определяет ЦБ РФ — показатели риска и надбавки, макропруденциальные лимиты
- Коэффициенты долговой нагрузки рассчитываются как соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам физлица
- Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс на одобрение большей суммы под низкий процент
- Хорошим считается показатель до 40%. При таком значении получить деньги в банке или МФО можно без проблем
- Нормальный ПДН — до 50–60%. При таком значении коэффициента кредиторы скорее всего выдадут небольшую сумму по приемлемой ставке
- Высокий коэффициент — более 60%. При таком значении показателя будет сложно получить кредитную карту, взять потребкредит или оформить ипотеку
- Чтобы снизить нагрузку, можно увеличить доход, закрыть кредитные карты и уменьшить ежемесячные платежи
- Взять до 10 000 рублей в МФО могут все — по ставке от 0% до 0,8% в сутки
Как уменьшить показатель ПДН
Если вы уже знаете, что ваш ПДН оставляет желать лучшего, важно предпринять меры, чтобы уменьшить показатель. Для этого постарайтесь сбалансировать ежемесячные доходы и расходы:
- Если есть задолженности перед финансовыми учреждениями, в первую очередь погасите их;
- По возможности выплатите остаток имеющегося займа;
- Если есть кредитные карты, которые не используются, целесообразнее их закрыть;
- Реструктуризируйте имеющиеся кредиты;
- Исключите лишние траты;
- Уменьшите лимит используемых карт;
- Соберите все документы для финансового учреждения, которые могут подтвердить ваш ежемесячный доход. Например, если вы сдаете квартиру, или транспортное средство в аренду, алименты и т.д.
Как ПДН влияет на кредит
Если ПДН заёмщика больше 50%, кредитор может предложить повышенную ставку по кредиту. На экономическом языке дополнительные проценты по кредиту называются «надбавками к коэффициентам риска». Банк их использует, чтобы снизить риски на случай, если клиент не сможет выплачивать долг. Заёмщику рискованно соглашаться на повышенную ставку. За «дорогой» кредит ему придётся отдавать больше денег, и если нагрузка окажется непосильной, появятся непогашенные задолженности, на которые банк начнёт начислять штрафы.
При показателе ПДН свыше 70% клиенту может не хватать денег на повседневные расходы: оплату продуктов, лекарств, проезда и коммунальных платежей после того, как он внесёт все обязательные платежи по кредитам. Выдавать такому заёмщику новый кредит рискованно для банка, и клиент может получить отказ.