Можно ли в 2024 году выполнить рефинансирование ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли в 2024 году выполнить рефинансирование ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Ноу-хау от банков для застройщиков

На фоне возможных убытков банки начали искать пути сокращения расходов. Появилась идея требовать частичную компенсацию с девелоперов, которые за последние два года благодаря льготным программам заработали крупные суммы.

Идея простая: клиент обращается в банк, оформляется сделка, застройщик получает деньги, а затем субсидирует банку льготную ставку.

Первым на изменения решился Сбер. С 11 января льготную ипотеку выдают только на квартиры в ЖК застройщиков, которые согласились компенсировать банку потери. Если застройщик не входит в перечень, можно получить ипотеку на рыночных условиях со ставкой 20–25%. Примеру Сбера уже последовали в ВТБ и Альфа-Банке.

Не все банки решаются на радикальные меры и берут время для анализа ситуации, поэтому вводят другие заградительные меры. Например, в Совкомбанке клиенты должны оплатить не меньше половины от стоимости квартиры. Первоначальный взнос могут снизить, но только с дополнительными программами. Или при выборе квартиры в ЖК, где застройщик компенсирует банку потери. В Газпромбанке льготную ипотеку временно выдают только зарплатным клиентам.

Остальные пока не раскрывают ипотечные планы на первую половину 2024 г. Но эксперты уверены, что не все компании последуют примеру Сбера и обяжут девелоперов субсидировать льготные тарифы.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно.

Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело кредита практически не погашено, в выплачены в большей степени проценты банку. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Требования к заемщикам

На этапе согласования заявления на рефинансирование ипотеки банки тщательно оценивают клиента по нескольким параметрам. Важными критериями, способными рассказать о благонадежности заемщика, являются:

• Платежеспособность. Кредитополучателю необходимо иметь достаточный доход для внесения платежей по новой ипотеке. Банк учитывает наличие дополнительных источников прибыли и стабильность поступления денежных средств на счета. Низкая платежеспособность негативно влияет на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

• Кредитная история. Наличие просрочек, штрафов, открытых договоров часто становится причиной отказа в проведении процедуры. Немаловажное значение имеет кредитный рейтинг, который отражает то, как добросовестно заемщик исполнял долговые обязательства.

• Трудоустройство. Наличие постоянной работы — обязательное условие банков. При этом стаж на последнем месте должен быть не менее шести месяцев.

• Возраст и семейное положение. Если после оформления ипотеки в семье заемщика появились дети, родственники-иждивенцы, в рефинансировании может быть отказано. В этом случае кредитополучателю необходимо доказать, что финансовое положение позволяет выплачивать ипотечный кредит.

Помимо требований к заемщику важно учитывать общие условия предоставления банковской услуги. Эти нюансы в меньшей степени влияют на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, однако становятся причиной отказа банка в одобрении заявки.

• Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, предоставленные только на покупку или строительство квартиры, дома и апартаментов, приобретение отдельной комнаты или доли. Требования к недвижимости стандартные.

• Подавать заявку на услугу рекомендуется, если разница между старой и новой процентной ставкой составит не менее 2%. При более низком значении выгода будет не ощутима. Подходящее время для обращения в банк — период снижения процентной ставки Центробанка. Так, согласно исследованию аналитического центра ДОМ.РФ, в 2021 году граждане рефинансировали 234 тысячи ипотечных кредитов, что в два раза больше чем в 2019 году.

• При проведении ранее реструктуризации долга банк вправе отклонить заявку.

• Заемщик обязан переоформить полис страхования недвижимости и при желании титула, жизни и здоровья.

• Проводить рефинансирование ипотеки можно через шесть месяцев после оформления кредитного договора. При этом некоторые банки требуют, чтобы до полного закрытия задолженности по времени оставалось не менее четырех-пяти лет.

Возможные причины отказа в перекредитовании

Банки, к которым обратился заемщик с целью рефинансирования ипотеки, будут пристально изучать его платежеспособность. Если обнаружится понижение дохода за последние месяцы, либо его не хватит для помесячных выплат по кредиту (размер аннуитета по закону не может быть больше 60% ежемесячного дохода семьи заемщика), в ипотечной ссуде скорее всего откажут.

Банк обязательно проверит жилье, предлагаемое в качестве кредитного залога. Если квартира пришла в непригодность или расположена в аварийной многоэтажке, то кредита не дадут.

Специалисты кредитного отдела будут проверять, нет ли текущей просроченной задолженности и не проводилась ли реструктуризация. Если они найдут искомое – в кредите откажут. Наконец, многие банковские учреждения не рефинансируют жилкредиты на строящиеся многоэтажки.

На что обратить внимание?

При оформлении рефинансирования следует обратить внимание на несколько важных моментов:

• Репутация выбранного вами кредитора. Многие молодые банки пытаются привлечь клиентов заманчивыми обещаниями, которые на деле оказываются малоэффективными. Обращайтесь лишь в крупные, надежные и хорошо зарекомендовавшие себя учреждения;
• Условия договора. Чтобы повторное перекредитование не усугубило существующую ситуацию, внимательно изучите условия соглашения и взвесьте все «за» и «против»;
• Собственное материальное положение – не только нынешнее, но и будущее. Помните, при оценке своих возможностей и расчете удобного ежемесячного платежа необходимо учитывать любые непредвиденные траты и форс-мажорные обстоятельства.

Так стоит ли оформлять повторный кредит?

Вы уже знаете, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Остается подвести итоги и выяснить, в каких случаях данная процедура считается не только необходимой, но и финансово оправданной.

Итак, рефинансирование ипотеки однозначно подходит тому, кто:

• Оформил кредит в одном хорошем банке, но со временем нашел более выгодные условия в другом;
• Не испытывает проблем с выплатами ежемесячных платежей (ни сейчас, ни в будущем);
• Имеет официальное трудоустройство и уверен в том, что не попадает под сокращение штата и не будет вынужден уволиться «по собственному желанию»;
• Обладает достаточно высоким уровнем дохода, позволяющим не только вовремя погашать ипотеку, но и обеспечить своей семье достойный уровень жизни.

Узнайте свои шансы на рефинансирование

Планируете ли вы снизить свои ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту? Рефинансирование может быть хорошим способом снизить процентную ставку и улучшить вашу финансовую ситуацию. Однако, прежде чем решиться на рефинансирование, вам необходимо определить свои шансы на успех.

Вот несколько факторов, которые могут повлиять на вашу способность рефинансировать ипотеку под ставку 6% в 2024 году:

• Кредитная история: Банки будут оценивать вашу кредитную историю, чтобы определить вашу платежеспособность и риски. Если у вас есть хорошая кредитная история с высоким кредитным рейтингом, ваши шансы на рефинансирование будут выше.
• Доход и занятость: Банки заинтересованы в вашей способности выплачивать кредит. Ваш ежемесячный доход и стабильность вашей занятости будут рассматриваться при оценке вашего общего финансового положения.
• Рыночные условия: Ставки по ипотечным кредитам могут меняться в зависимости от рыночных условий. Если ставки находятся на историческом минимуме, то ваши шансы на рефинансирование под низкую ставку будут выше.

Прежде чем решиться на рефинансирование, рекомендуется связаться с различными банками и брокерами ипотеки для получения предварительных котировок. Они проведут анализ вашей ситуации и предоставят информацию о вашей способности рефинансировать под низкую ставку.

Как получить самый выгодный процент по ипотечному кредиту?

В России ипотека предоставляется по ставкам в среднем от 8% до 10% годовых. Вы сможете примерно рассчитать итоговую ставку, с учетом указанных ниже условий. Часто самые выгодные ставки по ипотеке можно получить, даже не подозревая о них. Дело в том, что наиболее крупные скидки почти во всех банках предоставляются зарплатным клиентам. Поэтому, если рефинансирование не требуется оформлять срочно, то найдите такой банк, в котором будут самые низкие ставки для зарплатных клиентов, и переведите зарплату на его карту. Однако стоит понимать, что работодатель может отказать в переводе заработной платы в другой банк.

Следующим фактором, снижающим ставку, является страхование жизни и здоровья. В большинстве банков оформление страховки при подаче заявки на рефинансирование снизит процентную ставку на 1-2%. Однако, стоимость страховки иногда может быть больше, чем сэкономленные проценты. Кроме того, страховка выдается на ограниченный период, а значит ее придется продлевать, пока кредит не будет закрыт.

nick1

Я реальный покупатель и решил обратиться к услугам «Рефинансирование ипотеки в 2024 году: как сэкономить на выплатах; Перекредитование ипотеки 2024; Реструктуризация ипотеки 2024; Обновление ипотеки 2024». Именно в 2024 году я понял, что моя текущая ипотека не является выгодной и нуждается в внимании. После изучения различных предложений, я решил остановиться на перекредитовании. Перекредитование ипотеки дает мне возможность обновить условия кредита, сэкономить на процентах и длительности выплат. Важно отметить, что перекредитование ипотеки в 2024 году — это не только обновление условий и снижение процентной ставки, но и возможность реструктуризации кредита. В моем случае, я смог пересмотреть график платежей и выбрать наиболее подходящие для меня сроки и суммы выплат. Результаты перекредитования ипотеки в 2024 году превзошли все мои ожидания. Я смог существенно снизить сумму ежемесячных платежей и сэкономить на процентах. Вдобавок, обновление ипотеки в 2024 году дало мне возможность избавиться от некоторых дополнительных комиссий и платежей, которые ранее приходилось оплачивать. «Рефинансирование ипотеки в 2024 году: как сэкономить на выплатах; Перекредитование ипотеки 2024; Реструктуризация ипотеки 2024; Обновление ипотеки 2024» — это надежный и проверенный партнер, который помог мне в реализации моих финансовых целей. Я настоятельно рекомендую всем, кто имеет ипотеку, воспользоваться их услугами в 2024 году. Отличный способ улучшить свое финансовое положение и сэкономить на выплатах.

Никита Козлов

Я решил обновить ипотеку в 2024 году, и выбрал для этого рефинансирование. Этот процесс позволил мне значительно сократить выплаты и сэкономить деньги. Я также рассматривал вариант перекредитования и реструктуризации ипотеки, но решил остановиться на рефинансировании. Мне понравилось, как прошел процесс обновления ипотеки в 2024 году. Все бумажные формальности были решены быстро и эффективно, и я получил более выгодные условия для выплат. Теперь я плачу меньше процентов и смог сократить срок выплат. Рефинансирование ипотеки в 2024 году действительно оказалось выгодным и удобным для меня. Я бы порекомендовал этот метод обновления ипотеки всем, кто хочет сэкономить деньги и улучшить свои финансовые условия. Если у вас есть ипотека, не стесняйтесь обратиться к профессионалам по рефинансированию, перекредитованию или реструктуризации ипотеки в 2024 году.

Михаил

Я очень доволен реструктуризацией ипотеки в 2024 году. Рефинансирование позволило мне существенно сэкономить на выплатах и обновить условия кредита. Перекредитование ипотеки тоже оказалось очень выгодным решением. Все процессы прошли быстро и без лишних хлопот. Большое спасибо банку за предоставленную возможность реструктуризации и перекредитования в 2024 году. Теперь я могу с уверенностью сказать, что моя ипотека обновлена и более выгодна. Рекомендую всем, кто хочет сэкономить на ипотечных выплатах, обратить внимание на реструктуризацию ипотеки.

nick4

Я рассматривал возможность обновления ипотеки в 2024 году и обратил внимание на такие варианты, как перекредитование и реструктуризация. Хочу отметить, что эти варианты могут помочь значительно сэкономить на выплатах и улучшить финансовую ситуацию. Возможность рефинансирования ипотеки в 2024 году стала для меня настоящим спасением! Ипотека — это долгосрочные обязательства, и когда я узнал о возможности реструктуризации, я ощутил облегчение. Теперь у меня есть шанс снизить ставку, увеличить срок кредита и перераспределить платежи. Спасибо, что предоставили такую возможность обновления ипотеки в 2024 году! Я действительно доволен результатом и рекомендую всем, кто хочет сэкономить.

Михаил

Я полностью довольна обновлением ипотеки в 2024 году. Рефинансирование позволило мне сэкономить значительную сумму на выплатах. Опция перекредитования и реструктуризации ипотеки также оказалась очень полезной. Новые условия кредитования предоставляют мне больше гибкости и возможностей. Я чувствую себя защищенной и уверенной в своих финансовых решениях благодаря обновлению ипотеки в 2024 году. Рекомендую всем, кто хочет получить выгодные условия, обратить внимание на эту возможность.

Артем

Я очень доволен возможностью реструктуризации ипотеки в 2024 году. Рефинансирование и обновление ипотеки позволили мне сэкономить значительную сумму на выплатах. Возможность перекредитования и реструктуризации ипотеки в 2024 году оказалась очень полезной. Я получил более выгодные условия по кредиту и теперь могу с уверенностью планировать свои финансы. Обновление ипотеки в 2024 году оказалось простым и удобным процессом. Я рекомендую всем, кто имеет ипотеку, обратить внимание на возможности реструктуризации и перекредитования в 2024 году. Это действительно поможет сэкономить на выплатах и обновить свой ипотечный кредит.

Егор

Я очень доволен возможностью обновить ипотеку в 2024 году. Решил воспользоваться услугами реструктуризации и перекредитования, чтобы сэкономить на выплатах. Рефинансирование ипотеки подарило мне новый взгляд на ситуацию, и теперь я чувствую себя более финансово уверенным в будущем. 2024 год стал для меня точкой отсчета в обновлении моих финансов и улучшении своего кредитного рейтинга. Благодаря перекредитованию и реструктуризации смог снизить процентную ставку по ипотеке и сократить срок погашения кредита. Очень рекомендую всем, кто хочет сэкономить и сделать обновление своей ипотеки в 2024 году!

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Какие документы надо приготовить

Список документов, прилагаемых к заявлению на рефинансирование, стандартный:

1. Внутренний паспорт гражданина РФ с российской регистрацией;
2. Справка 2-НДФЛ или аналогичный документ по форме банка «Открытие» от работодателя;
3. Копия гражданско-правового договора (трудовой книжки);
4. Отчет о дополнительных доходах в виде выписки со счета в банке, справки о размерах пенсии, 3- НДФЛ и др.;
5. Предпринимателям – финансовые и правоустанавливающие документы.

Банк «Открытие» может интересоваться кредитной репутацией претендента. Для жилья, приобретаемого по ипотеке, надо приготовить следующий пакет документов:

• Выписку из ЕГРН или свидетельство о регистрации прав собственности;
• Документ, подтверждающий право собственника на переход к нему прав владельца;
• Выписку из домовой книги;
• Паспорт, ИНН и СНИЛС владельцев жилья.

Преимущества и недостатки ипотеки компании

Заемщики, которые выбрали в качестве партнера банк «Открытие», среди главных достоинств отмечают:

• Приемлемую ставку – от 8,9%;
• Сеть доступных филиалов компании во всех регионах;
• Минимум формальностей – стандартный набор требований и документов;
• Готовые предложения по жилым объектам во многих регионах;
• Свои предложения для каждой категории клиентов;
• Возможность приобретения квартиры (и не только новой) в любом сегменте рынка недвижимости;
• Наличие специальных банковских предложений для военнослужащих;
• Конкурентоспособные условия для рефинансирования;
• Досрочное погашение долга без переплат;
• Можно привлекать средства из материнского капитала.

Встречаются и негативные отзывы: не всех устраивает необходимость внесения первого взноса и ограниченный перечень застройщиков-партнеров банка.

Похожие записи:

• Что со мной будет при ликвидация или банкротстве организации?
• Самара закупит 747 квартир для переселения граждан из ветхого жилья с 2023 года
• Предусмотренный размер штрафа за непристегнутый ремень в 2023 году