Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заемщик требует признать договор займа безденежным. Как защищаться займодавцу?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зачастую микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и по окончании срока действия договора микрозайма. Между тем начисление процентов по договорам потребительского кредита (займам), выданных на срок до 15 дней на сумму не свыше десяти тысяч рублей, противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций – заем на небольшие суммы и на короткий срок. Это противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций: заем на небольшие суммы и на короткий срок. Заемщик вправе оспорить начисление процентов, поскольку это нарушает его права и законные интересы.
Микрофинансовые организации России контролирует Министерство финансов.
Деятельность МФО регулируется ФЗ за номером 151 от 02.07.2010, который содержит ряд ограничений. С начала 2017 года вступают в силу новые поправки, призванные еще больше облегчить жизнь заемщиков. Как показывает судебная практика по микрозаймам, часто решения выносятся в пользу должника.
Статья 12-я вышеупомянутого закона оговаривает все случаи неправомерных действий со стороны МФО. К примеру, в ней сказано, что кредитор не имеет права изменять условия (величину процентов или сроки погашения), без согласия на то другой стороны, то есть заёмщика.
Справедливости ради заметим, что на практике такое происходит редко. Ушлые финансисты хорошо знают Закон и понимают, что суды в этом случае не на их стороне. Да и проценты изначально уже кабальные.
Однако если вы столкнулись с чем-то подобным, смело принимайтесь за составление иска.
МФО не имеет права взимать комиссию за досрочное возвращение ссуды. При этом заёмщик должен предупредить о своём намерении письменно, не позднее, чем за 10 дней.
Проценты по взятому кредиту ни при каких условиях не должны превышать трехкратного размера займа. То есть, если вы брали, например, пять тысяч, то требование МФО вернуть больше 20000 будет незаконным. Правда, ограничения устанавливаются без учёта штрафов и пени.
Стратегия 2 – Договор займа является мнимой или притворной сделкой
Эта стратегия подойдет в тех случаях, когда фактически договор займа заключался для прикрытия другой сделки или других правовых действий. Цель – признание договора займа недействительным.
Притворная сделка – это сделка, прикрывающая другую, не являющуюся займом. Например, когда займ в виде расписки оформляется как предоставление гарантии качества работ (услуг). В этом случае для признания договора займа недействительным надо доказать, каков был истинный характер взаимоотношений сторон? каковы обстоятельства сделки? насколько реально она была исполнена? и т.д.
Мнимая сделка – это сделка, направленная на цели, отличные от целей займа. Например, ситуация, когда права на недвижимость оформляются через залог, обеспечивающий исполнение якобы по договору займа. Недействительность займа в этом случае доказываем, решая вопросы: действительно ли деньги были переданы заемщику? как он их использовал? и т.д.
Если вы решили оспаривать договор займа через признание его мнимой или притворной сделкой – вам надо тщательно готовить доказательства по делу. Исходя из собственного опыта могу рекомендовать вам постараться максимально наглядно донести до суда свою позицию. Часто суды не разбираются в деталях и просто игнорируют доводы о том, что между должником и кредитором существовали какие-либо другие отношения, кроме займа. И ваша задача – понятно и подробно расписать суду, что за сделку вы прикрывали займом и как. Можно рисовать схематично и заявлять ходатайства о приобщении ваших схем к материалам дела. Можно приводить свидетелей – только не забудьте заранее объяснить, зачем вы их ведете в суд – иначе вы можете быть сильно удивлены, услышав речь свидетеля в заседании. В судах люди теряются и теряют свои мысли. Не допускайте этого, ваши свидетели должны быть готовы давать ясные и четкие показания по существу.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом. —
Выгодно ли платить кредиты через суд?
Не выгодно платить кредиты через суд. К тому времени, когда банк решит обратиться в суд, то сумма взыскания будет огромной, поскольку кроме основного долга и договорных процентов, банк будет взыскивать проценты на невыплаченные проценты, неустойки, штрафы, расходы по оплате государственной пошлины и т.д.
Сумма набежит приличная. Поэтому, как ни парадоксально это звучит, с банком лучше договариваться. Наивно думать, что если не общаться с банком, то банк о вас забудет. Не забудет. Банку нужно вернуть свои деньги, и он сделает все возможное, чтобы получить свое.
Поэтому старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Сотрудники банка, если с ними вежливо общаться, постараются предложить вам варианты решения проблемы.
К услугам микрокредитных компаний обращаются в разных случаях: задержали зарплату на работе, нужно сделать важную покупку, появились непредвиденные траты. МФО выдают небольшие суммы на короткий срок и оформление, в отличие от банков, занимает не больше часа. За свои услуги МФО начисляют проценты, которые могут превышать сумму займа в несколько раз. 2% в день или 730% годовых в микрозаймах – обычная практика для них.
При заключении сделки стороны подписывают договор, который закрепляет обязанность заёмщика вернуть в установленный срок сумму с учётом процентов. Однако некоторые не могут вовремя оплатить задолженность или намеренно отказываются сделать это. Неуплата происходит в нескольких случаях:
- увольнение с работы или сокращение, уменьшение уровня дохода;
- проблемы со здоровьем;
- сложная финансовая ситуация;
- займ был взят под влиянием третьих лиц;
- непонимание условий договора;
- несогласие с кредитором и намеренный отказ выполнять его условия.
Представители МФО сначала пытаются вернуть задолженность по займу самостоятельно. Они звонят должнику и напоминают о необходимости внести платёж, чтобы избежать ошибки. Затем должнику отправляют письма с напоминанием, обращаются с предложением сделать рефинансирование или реструктуризацию долга. Если эти меры не действуют, микрофинансовые организации могут продать долг третьим лицам или подать исковое заявление в суд.
Чаще всего МФО продают долг: это экономит время и деньги, которые понадобятся на юристов. К тому же в суде могут снизить проценты по микрозайму. Таким образом, кредитной организации можно уйти в минус. Ей выгоднее передать дело третьим лицам. Собственником долга становится коллекторская организация, и она уже самостоятельно решает вопрос с проблемным должником.
Если компания всё же подала иск, дело решается в судебном порядке. После выслушивания обоих сторон вопрос можно решить в пользу заёмщика, а можно – МФО. Любое решение допускается оспорить.
Практика признания недействительными отдельных положений кредитного договора
Судебная практика по кредитному договору демонстрирует: случаи, когда недействительным признается весь КД, не так распространены, как ситуации, когда суд квалифицирует как не соответствующие закону отдельные положения такого договора.
В этих ситуациях необходимо руководствоваться правилом ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не порождает недействительности всей сделки, если такая сделка могла бы быть совершена без включения в нее такой не соответствующей закону части.
ВАЖНО! Квалификация как не соответствующих требованиям закона отдельных условий КД не влечет сама по себе взыскания с банка убытков и неустойки, т. к. КД остается действующим, а исполнение обязательства заемщика в полной мере не представлено. Заемщик при этом правомочен заявить требование о пересчете платежей и направлении излишне уплаченной суммы в качестве зачета платежей, которые будут совершены в будущем (см. определение Мосгорсуда от 15.08.2016 по делу № 4г-7367/2016).
Верховный Суд формирует правоприменение по спорам о микрозаймах
За последние годы судебная практика по делам данной категории демонстрирует тенденцию на изменение в пользу заемщиков. Вот наиболее значимые судебные акты, вынесенные Верховным Судом, и формирующие правоприменение районными и апелляционными судами:
- Определениями № 83-КГ16-2 от 29.03.2016 и № 16-КГ17-1 от 28.02.2017 указана возможность снижения высоких процентов по договорам займов в МФО.
- Определение № 7—КГ17-4 от 22.08.2017 Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда обязала произвести снижение процентов за пользование заемными средствами, которые продолжали начисляться за пределами срока действия кредитного договора.
- Определением № 45-КГ17-24 от 13.03.2018 действия МФО, выразившиеся в начислении процентов по микрокредитам, выданным на срок менее одного года, если их сумма превышает 3-кратный размер суммы кредита, признаны Верховным Судом незаконными и необоснованными.
- Определением № 41-КГ18-3 Судебная коллегия указала на возможность взыскания сверхвысоких процентов, предусмотренных условиями договора, только до конца срока действия кредитного договора, пояснив, что кабальные проценты искажают цели деятельности МФО и при таких обстоятельствах свобода договора влечет существенное ущемление интересов одной из его сторон.
Основания для признания кредитного договора недействительным
Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
- процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
- цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
- в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
- попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
- условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
- при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
- при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
- при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.
Признание договора недействительным
Согласно законодательству, регламентирующему выдачу кредита и жилищное право, ипотечное соглашение может быть признано недействительным только, если будет доказано, что заемщик:
- был намеренно введен заблуждение кредитором;
- неправильно понял условия договора.
Судебный иск по данному основанию возможен также в том случае, если заем был оформлен по фальшивым либо утерянным документам.
Признание договора ипотеки недействительным, согласно судебной практике, производится, если нарушены требования к существенным условиям сделки, согласно № 102-ФЗ, а именно:
- к предмету соглашения;
- к полной стоимости займа;
- к порядку погашения долга.
Необходимые документы
После того, как должник получил судебную повестку, о том, что начата процедура судебного разбирательства, ему следует подготовиться к процессу.
Для чего необходимо собрать и подготовить следующие документы:
| Возражения | в письменной форме на заявление кредитного учреждения |
| Договор ипотечного кредитования | график платежей и квитанции оплаты ежемесячных платежей |
| Справки о доходах | заемщика и других членов семьи |
| Прочие документы | которые удостоверяют финансовое положение должника, и что у него возникли сложности по оплате |
Основания недействительности кредитного договора
В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:
- нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
- заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
- несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
- действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
- совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
- мнимость или притворность сделки;
- другие основания.
На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:
- Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
- Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
- Заключение договора под влиянием обмана.
- Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
- Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
- Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.
Почему компания подает в суд на одних клиентов и «прощает» долг другим?
На самом деле микрофинансовая организация никому не прощает долги. Она лишь на время «забывает» о клиенте и через пару месяцев-лет обязательно напомнит об этом бесконечными звонками и смс-сообщениями. Взыскание в большинстве организаций происходит волнообразно: пик, затишье, пик, затишье и т.д. Перерыв между ними может составлять несколько недель, месяцев или даже лет (при истекших сроках исковой давности).
Ответ на вопрос «Почему МФО подает в суд на одних клиентов и забывает про других» кроется в каждом отдельно взятом заемщике, его материальном достатке, возможностях, поведении и т.д.
Кредитор никогда не подаст в суд на клиента, который идет на контакт и не отказывается от долга, особенно если он платит небольшими платежами, пусть редко, но платит. От такой «дойной коровы» микрофинансовая компания никогда не откажется и не продаст долг коллектору, ведь клиент платит.
Как признать кредитный договор недействительным, если банк уже подал в суд
Как оспорить кредитный договор после реструктуризации
Возможны различные формы и условия реструктуризации займа. Порядок осуществления данной процедуры оказывает существенное влияние на возможность оспорить условия первоначального соглашения.
- Кредит может быть реструктурирован посредством внесения изменений в пункты существующего соглашения, касающиеся процентов, срока возврата, графика погашения и иных положений. Оформляется такая процедура дополнительным соглашением. Как до, так и после внесения изменений договор о кредитовании можно обжаловать на общих основаниях.
- Когда вследствие реструктуризации заключается новое кредитное соглашения, то первоначальное считается расторгнутым по соглашению сторон. В таком случае оспорить его будет очень сложно. Есть возможность оспорить новое соглашение, однако иногда это оказывается просто бессмысленно.
Оспаривать новое соглашение целесообразно, если фактические условия реструктуризации не настолько выгодные, как предполагал должник, начиная данную процедуру. Для многих кредиторов считается нормальной практикой включение в сумму задолженности, которая подлежит реструктуризации, дополнительных платежей. Например, помимо основной суммы займа, это могут быть проценты, штрафы, пени, комиссии, платежи за отдельно взятые услуги.
Получается, что предложенные условия достаточно выгодные, но при этом сумма долга существенно увеличивается. Следовательно, возрастает и сумма процентов, которые будут начисляться по новому займу. В такой ситуации заемщик имеет право оспорить условия нового соглашения, нарушающие закон.
Каков срок давности признания кредитного договора недействительным
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.
В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.
Срок исковой давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается, и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза, повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания недействительности соглашения.
Что делать если кредитный договор недействителен но деньги снимают
В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:
- нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
- заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
- несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
- действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
- совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
- мнимость или притворность сделки;
- другие основания.
Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
Заключение договора под влиянием обмана.