Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов по микрозаймам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы избавиться от проблем и избежать неприятных последствий, можно провести реструктуризацию. Для этого кредитор должен дать свое согласие на изменение условий договора. Обычно клиенту предлагают в течение 6 месяцев оплачивать только проценты. В результате снижается размер ежемесячных выплат, но величина задолженности остается на прежнем уровне.
Реструктуризация — пересмотр условий договора
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
При подаче заявления потребуется номер кредитного договора и паспорт или удостоверение личности. Микрофинансовые компании стараются идти навстречу добросовестным клиентам и разрешают изменить срок кредитования. Например, если вы оплачивали 10 числа месяца, то можно сдвинуть дату на 20 или 25 число. Чаще всего такая необходимость возникает по той причине, что изменился день выплаты зарплаты.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Подводные камни микрокредитов
Микрозайм – весьма удобный инструмент, «скорая помощь» финансового положения. Сотрудники МФО не задают много вопросов и зачастую предоставляют займ человеку даже с плохой кредитной историей. Однако с данным финансовым инструментом нельзя обращаться бездумно. В погоне за легкими деньгами, люди вдруг находят себя на дне долговой ямы. Отчаявшись, они ищут способы вовсе не платить.
В чем риск обращения в МФО? По сравнению с банком получить микрозайм гораздо проще, потому что для этого нужно предоставить минимальный пакет документов. Зато проценты, которые начисляются на предоставленную сумму, намного выше. Они могут составлять до 365% годовых.
Есть и еще один важный момент – желательно гасить просроченный заем полностью, а не по частям. В случае погашения только части, микрокредитная организация возобновит начисление процентов и пени на остаток долга, пока опять сумма не достигнет максимального значения.
Уйти на «кредитные каникулы»
Напомним, что весной 2022 года была принята поправка к Федеральному закону №106-ФЗ, позволяющая гражданам приостанавливать выплаты по долгам на определенный период.
Что такое кредитные каникулы?
Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший договор займа (кредитный договор) не позднее 1 марта 2022 года — дня вступления в силу настоящего Федерального закона (кредитный договор). Если заемщик подаст кредитору заявление в период после 1 марта 2022 года и будет обозначен как потребительский кредит (заем) в соответствии со статьей 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 n 353-ФЗ» Федерального закона от 21 декабря 2013 года) «, «, «, «
Обязательства, в том числе кредитные договоры (договоры займа), если они защищены ипотекой, имеют право в любое время в течение срока действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года или с 1 марта по 30 сентября 2022 года, вносить изменения в условия договора, предусматривающие приостановку обращения к кредитору.
Чтобы получить право на прощение кредита, должны быть выполнены различные условия.
Кредиты должны быть взяты до 1 марта 2022 года.
- Сумма кредита не должна превышать максимальную сумму кредита, установленную правительством.
- Доход заемщика в месяц, предшествующий подаче заявления, был на 30% ниже среднемесячного дохода за предыдущий год.
- К сожалению, период, в течение которого по закону можно было получить кредитный отпуск, истек. В настоящее время право на получение рассрочки по кредиту или ипотеке имеют только граждане, мобилизованные в воинские части.
Однако многие крупные NI применяют к заемщикам собственные программы кредитных каникул.
Какие будут последствия при неуплате микрозайма?
Если перестать оплачивать задолженность по микрозайму, то могут быть серьезные последствия:
- Как только начнется просрочка, вам начнут поступать частые и настойчивые звонки из микрофинансовой организации (МФО) с просьбой поскорее погасить задолженность. Блокировать номера бесполезно, так как звонки будут идти с разных номеров.
- Если заемщик не вносит вовремя платежи, долг растет. Тогда МФО может начать тревожить друзей, родственников или работодателя, всех тех, чьи контакты были указаны при оформлении микрозайма
- Просрочки ухудшают кредитную историю и снижают кредитный рейтинг гражданина, подрывая доверие кредиторов
- Если вы долго будете игнорировать требования МФО о возврате долга, они могут обратиться в суд. Судебные приставы могут заблокировать банковские счета, начать списывать 50% зарплаты или изъять имущество.
- МФО может перепродать ваш долг коллекторам. Их деятельность регулируется законом, но некоторые агентства превышают свои полномочия, звонят с угрозами, приходят домой или портят имущество.
- Если микрофинансовая организация продает ваш долг коллекторам, вы можете договориться о снижении суммы долга. Агентства часто покупают долги с существенной скидкой.
- Задолженность может помешать получать бесплатные или субсидированные госуслуги.
Все законные способы списания долгов по микрозаймам
Всем известно, что микрофинансовые организации зарабатывают на выдаче займов. Их доход формируется за счет процентов, неустойки на просроченный долг и дополнительных финансовых услуг. Поэтому МФО будет работать с задолженностью «до победного конца», даже если заемщику нечем платить. А «победный конец» — это достижение максимального порога для начислений. С 1 июля 2023 года он составляет 130% сверх основного долга [1].
Помимо взыскания в судебном и внесудебном порядке, просрочку могут передать коллекторам, что еще больше осложнит положение неплательщика.
Вариантов для полного и легального списания долгов МФО не так уж и много.
Как возникают просроченные задолженности?
Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.
Приведем простой пример: вы взяли 5 000 рублей на 1 месяц, а вернуть должны 5 450 рублей. Если не укладываетесь, начинают капать пени. Не платите полгода — сумма к возврату будет расти: 7 700, 8 500, 10 000 рублей… Теперь она включает в себя долг и проценты, плюс неустойки, штрафы. В конечном счете, сумма переплаты может стать выше основного долга.
Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.
Законное списание долгов по микрозаймам
Законное списание долгов по микрозаймам возможно, но для этого необходимо соблюдать определенные правила и процедуры. Если вы не в состоянии выплачивать микрозайм в срок, не стоит игнорировать свои финансовые обязательства. Лучшим вариантом будет обратиться в МФО и обсудить возможность реструктуризации долга, продления срока выплаты или других способов урегулирования задолженности.
Если вы находитесь в критической ситуации и испытываете трудности с выплатой долга по микрозайму, может быть сложно доказать свою неплатежеспособность в суде. Однако, не отчаивайтесь, наша компания специализируется в этой области и может помочь вам с этим. Мы предоставляем юридическую поддержку и помогаем доказать неплатежеспособность в судебном разбирательстве. Обращайтесь к нам, и мы найдем решение вашей проблемы.
Неуплата микрозаймов в России может привести к различным последствиям, и они зависят от политики конкретной микрофинансовой организации, законодательства и других факторов. Вот некоторые возможные последствия:
|
Проценты и штрафы |
За неуплату микрозаймов вам могут начисляться проценты и штрафы за просрочку, что может значительно увеличить общую сумму долга. |
|
Звонки и уведомления |
Микрофинансовая организация или её представители могут начать звонить вам и отправлять уведомления, напоминания о задолженности. |
|
Передача долга коллекторам |
В случае длительной задолженности микрофинансовая организация может передать ваш долг специализированным коллекторским агентствам. Коллекторы могут предпринимать более агрессивные шаги для взыскания долга. |
|
Судебные действия |
Микрофинансовая организация имеет право подать иск в суд с целью взыскания задолженности. В случае вынесения судебного решения в вашу сторону, оно будет обязательным для исполнения. |
|
Негативное воздействие на кредитную историю |
Неуплата микрозаймов может негативно повлиять на вашу кредитную историю, что может затруднить получение кредитов или других финансовых услуг в будущем. |
|
Иск и взыскание имущества |
Если суд решит в пользу микрофинансовой организации, она может обратиться к принудительному взысканию долга через опись и продажу вашего имущества. |
Можно ли подать на банкротство, если есть долги по микрозаймам?
Процедура банкротства физических лиц предусматривает возможность списания долгов, включая долги по микрозаймам, при определенных условиях. В частности, сумма задолженности должна составлять не менее 50 000 рублей для процедуры упрощенного банкротства и более 500 000 рублей для стандартной процедуры.
Чтобы подать на банкротство, вам необходимо будет выполнить определенные шаги:
- Собрать документы. Сначала вам нужно будет собрать все необходимые документы, включая договоры о микрозаймах, документы о доходах и расходах, а также другие документы, подтверждающие вашу финансовую ситуацию.
- Подготовить заявление. Подготовьте заявление о признании себя банкротом и о начале процедуры банкротства. Это заявление следует подать в арбитражный суд.
- Прохождение процедур банкротства. В зависимости от обстоятельств, суд может принять решение о начале процедуры банкротства. В ходе этой процедуры ваши долги могут быть частично или полностью списаны.
Как списать долги по микрозаймам?
Реструктуризация займа в МФО. Под реструктуризацией долга понимается процедуры, когда заемщик и МФО заключают соглашение об изменении способа исполнения обязательства. Меняется структура, характер долга. Штрафные обязательства по договору займа и обязательства по уплате пени заменяются в соответствии с таким соглашением на обязательства займа. Замена обязательства в соответствии с гражданским законодательством называется новацией. Реструктуризация – это термин, который был введен банками, используемых микрофинансовыми организациями.
В связи с этим, под реструктуризацией на практике подразумевается:
- Замена обязательства на иное, замена валюты платежа, способа исполнения обязательства – так называемый «новационный» подход к реструктуризации задолженности.
- Увеличение срока оплаты по договору, отсрочка погашения оплаты (не является новацией в соответствии с судебной практикой).
- Минусы реструктуризации: потребитель соглашается на увеличение срока оплаты, отсрочку оплаты или соглашается с насчитанной ему неустойкой, прельстившись снижением процентной ставки. Реструктуризация является максимально выгодным способом решения проблемы с клиентом для МФО. Факт реструктуризации (в зависимости от ее вида) отражается на кредитной истории негативно.
Не плачу микрозайм – что будет?
Вносить платежи по микрозайму нужно согласно графику, прилагаемому к договору. В противном случае, с первого дня просрочки размер долга будет расти. Микрофинансовые организации начисляют внушительную неустойку, пени и штрафы. Зачастую именно это и приводит к тому, что заемщик не справляется с погашением займа.
Если заемщик долго не возвращает деньги, долг перепродается коллекторам и тогда «общаться» по поводу задолженности заемщику придется с ними. По закону микрофинансовые организации должны сотрудничать только с официально зарегистрированными коллекторскими агентствами, но на практике это далеко не всегда так.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Можно ли требовать погашения по истечении срока
Согласно действующему законодательству, по истечении срока давности микрофинансовая организация имеет право требовать погашения задолженности со своего клиента. Это означает, что если заемщик не погасил свой долг в установленный срок, МФО имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.
Однако стоит отметить, что судебное решение не гарантирует полную погашение задолженности. Во-первых, микрофинансовая организация может столкнуться с проблемой неплатежеспособности заемщика, что может затруднить возврат долга. Во-вторых, судебный процесс может занять значительное время, что также влияет на возврат долга.
В случае, если заемщик не исполняет свои обязательства по погашению долга, микрофинансовая организация может передать свои права по взысканию задолженности третьим лицам, таким как коллекторские агентства или юридические фирмы. Однако стоит отметить, что взыскание задолженности третьими лицами может быть связано с дополнительными расходами для заемщика.
Таким образом, при неисполнении обязательств по погашению микрозайма в установленный срок, МФО имеет право требовать погашения задолженности через суд и передавать дело на взыскание третьим лицам. Однако возврат долга может быть затруднен из-за неплатежеспособности заемщика или длительного судебного процесса. Поэтому важно всегда погашать микрозаймы вовремя, чтобы избежать проблем с возвратом долга и связанных с ним дополнительных расходов.
Изменения законодательства о списании долгов
Новые изменения в законодательстве о списании долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляют новые возможности для должников. Ранее, процесс списания долгов был довольно сложным и длительным процессом, требовавшим судебного вмешательства. Однако, с новыми изменениями, должники получают больше шансов на автоматическое списание задолженности.
Одно из главных изменений заключается в введении автоматического списания долгов по истечении определенного срока. В соответствии с новым законодательством, если должник не выплачивает долг в течение определенного временного интервала, его задолженность будет автоматически списана. Это значительно упрощает процесс списания долгов и позволяет должникам избежать дальнейших негативных последствий.
Еще одно важное изменение касается условий списания долга. В новом законодательстве установлено, что задолженность может быть автоматически списана только в случае, если должник выполнил определенные условия. Это могут быть, например, регулярные выплаты по частям задолженности, отсутствие новых задолженностей или выполнение иных обязательств, определенных законом или кредитором. Таким образом, должники должны удовлетворять определенным требованиям, чтобы иметь возможность автоматического списания долга.
Также следует отметить, что новые изменения в законодательстве о списании долгов создают более выгодные условия для должников. Ранее, при списании долга, должник мог быть обязан уплатить налог с суммы, которая была списана. Однако, с новыми изменениями, введено освобождение от уплаты налога при автоматическом списании долга. Это означает, что должникам не придется дополнительно платить налог с суммы, которая была списана.