Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.
Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке
Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка. Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.
После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.
Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода. В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.
Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.
Ипотечные каникулы для разных групп граждан
Для инвалидов
Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.
Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.
Для матерей
Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.
Одиноким матерям «повезло» лишь отчасти: ипотечными каникулами воспользоваться можно только один раз за весь срок кредитного договора. И даже если брать отпуск по уходу за ребенком на полтора года (а не на три, как можно сделать по ТК РФ), то все равно уже через шесть месяцев (длительность «ипотечных каникул») нужно будет искать деньги на ипотеку или выходить на работу.
При увеличении количества иждивенцев
При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.
Ипотечные каникулы для разных групп граждан
Для инвалидов
Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.
Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.
Для матерей
Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.
Одиноким матерям «повезло» лишь отчасти: ипотечными каникулами воспользоваться можно только один раз за весь срок кредитного договора. И даже если брать отпуск по уходу за ребенком на полтора года (а не на три, как можно сделать по ТК РФ), то все равно уже через шесть месяцев (длительность «ипотечных каникул») нужно будет искать деньги на ипотеку или выходить на работу.
При увеличении количества иждивенцев
При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.
Условия ипотечных каникул
Претендовать на такого рода услугу могут не все, кто имеет оформленный документ. Для получения нужно столкнуться с непростой ситуацией, выплачивая кредит за единственное жилье:
- уменьшение прибыли за последние 2 месяца больше 30% по сравнению с предыдущим годом;
- размер платежей превышает 50% дохода, при сокращении зарплаты;
- потеря трудоспособности продолжительностью от 2 месяцев;
- получение инвалидности 1 и 2-ой группы;
- при рождении ребенка выдается лист нетрудоспособности на 140 суток, также может являться основанием;
- на иждивении кто-то появился или член семьи получил инвалидность, при этом на выплаты уходит от 40% дохода;
- потеря работы, но при этом необходима регистрация в центре занятости.
Кому дают ипотечные каникулы
Кредитные организации предоставляют льготный период выплат по ипотеке в следующих жизненных ситуациях:
- В случае потери работы.
Для этого плательщик должен зарегистрироваться в службе занятости в статусе безработного либо завершить трудовую деятельность по старости, с выплатой страховой пенсии.
- В случае уменьшения ежемесячных доходов на 30% и более.
При расчете используется среднемесячный доход всех заемщиков по договору за последние 2 месяца. Для обращения за ипотечными каникулами этот доход должен быть на 30% ниже, чем среднемесячный доход заемщиков за предыдущий год, а размер платежей по ипотеке в ближайшие полгода — превышать половину среднего дохода за предыдущие 2 календарных месяца.
- В случае увеличении количества иждивенцев и понижении доходов на 20% и более.
Под иждивенцами подразумеваются дети до 18 лет, инвалиды 1 и 2 группы, родственники под опекой. При появлении таких «обстоятельств» и одновременном снижении дохода на 20% за последние два месяца по сравнению с предыдущим годом можно подать заявку на «отдых от ипотеки». Банк также будет учитывать сумму ежемесячного платежа в следующие полгода — она должна быть не меньше чем на 40% выше дохода за последние два месяца.
- В случае нахождения на больничном 2 месяц подряд и более.
Подтверждением невозможности выплачивать кредит по болезни является лист нетрудоспособности («больничный»). Декретный отпуск также будет причиной для оформления отсрочки сроком до полугода.
- В случае получения инвалидности первой /второй группы.
Как оформить ипотечные каникулы: пакет документов
Полный список бумаг, которые потребуются в банке, регулируется законом. Помимо выписки из ЕГРН (о единственной недвижимости), конкретный перечень зависит от той ситуации, из-за которой приходится брать передышку в погашении кредита.
- В случае снижения дохода:
- справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
- для самозанятых — справка о расчетах по налогу на доход;
- для ИП-ников — книга учета доходов и расходов.
- В случае роста количества иждивенцев:
- свидетельство о рождении/усыновлении) либо акт органов опеки об установлении попечительства;
- справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
- для самозанятых — также справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный заработок;
- для ИП — книга учета доходов/расходов.
- В случае двухмесячного больничного:
- лист нетрудоспособности.
- В случае инвалидности:
- справка о её установлении ;
- В случае потери работы:
- справка о регистрации безработным.
Прочие условия, необходимые для получения ипотечных каникул
На льготный период внесения платежей по ипотечному кредиту, могут претендовать клиенты банков, оформившие займ на сумму не более 15 миллионов рублей.
Жилье, купленное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным. Если у клиента банка имеется в собственности доля в другом жилом помещении, которая превышает по метражу норму предоставления жилья, то в «каникулах» ему будет отказано.
Норма предоставления жилья различна для разных регионов. В среднем она составляет 18 м² на одного человека. Если имеющаяся доля в другом жилом помещении у заемщика меньше нормы, то он имеет право на получение каникул.
Подтвердить, что жилье является у заемщика единственным, необходимо выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.
Что такое ипотечные каникулы?
Если совсем вкратце, то это льготный период, во время которого заемщик платит по ипотеке меньше обычного или не платит вовсе. Для этого заемщик должен попасть в тяжелую финансовую ситуацию и документально подтвердить ее в банке. Предоставляемые документы будут отличаться в зависимости от ситуации. В этом и есть суть ипотечных каникул.
Существует 4 их разновидности:
- Погашение процентной части. Заемщик получает отсрочку и гасит только проценты, само же тело ипотеки делится на дальнейшие платежи.
- Разбивание платежей. Клиент платит только часть ежемесячной суммы – либо по процентам, либо по телу кредита. Оставшаяся невыплаченной сумма пересчитывается на последующие платежи. По такой схеме отсрочка может продолжаться не дольше 4 месяцев.
- Полная отсрочка. Платежи в течение льготного срока приостанавливаются, а время отсрочки прибавляется к общему сроку ипотеки. После погашения установленных планом платежей у заемщика остается еще и долг, накопившийся за время каникул. Их срок в этом случае может составить от 3 до 6 месяцев.
- Увеличение срока ипотеки. Если вы взяли ипотеку сроком на 10 лет, банк может пойти вам навстречу и пересчитать выплаты на более долгий период. Если же изначально выбран максимально возможный срок, такой вариант по понятным причинам исключается.
Плюсы и минусы взятия ипотечных каникул
Как и любая другая вещь, такая отсрочка имеет свои преимущества и недостатки. Зачастую они зависят от конкретной ситуации заемщика. Однако есть ряд универсальных плюсов и минусов, которых мы сейчас и коснемся.
Преимущества:
- Самое очевидное – вам не нужно платить штрафы и пени, если в данный момент вы не в состоянии погашать ипотеку в прежнем объеме.
- Как следствие, нагрузка на семейный бюджет становится меньше.
- Кредитная история заемщика от этого не испортится. Но стоит повториться – она не ухудшится только в том случае, если заемщик выполняет условия каникул.
Недостатки:
- Увеличение общего срока ипотеки (возможности сократить его вам не представится).
- Если заемщик не выплачивает ипотеку по установленному графику, то процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. В итоге сумма процентов будет значительно больше первоначальной.
- Если на объекте недвижимости проводится ремонт, и отсрочка платежей взята из-за этого, банк может увеличить тариф по ипотеке.
Что делать, если сумма вашего ипотечного кредита больше установленного максимума?
Увы, ничего. Пока вы не сможете воспользоваться этой программой. Однако и эксперты, и заемщики надеются, что в ближайшее время власти пересмотрят условия помощи и увеличат лимит, установленный в части размера ипотечного кредита. Тем более, некоторые банки уже сделали это по собственной инициативе (рассказываем дальше). А пока эксперты рекомендуют изучить другие банковские инструменты. Например, воспользоваться законом «об ипотечных каникулах», который вступил в силу в прошлом году. Он позволяет заемщикам, оказавшимся в сложном положении, воспользоваться льготным периодом продолжительностью до 6 месяцев. Невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, а кредит продлевается на срок предоставленных каникул.
«Заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его сложное финансовое состояние. Например, справку о потере работы. Отсрочка предоставляется единожды. Максимальная сумма кредита – 15 млн рублей. Важное условие – квартира является единственным жильем заемщика. Таким образом, и эта программа доступна далеко не всем» — Наталия Кузнецова.
Сравнить условия ипотечных каникул по коронавирусу и без, можно в таблице:
|
Параметры поддержки |
Условия Ипотечных каникул |
Условия Дополнительных каникул |
|
Правовые основания предоставления |
Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и №76-ФЗ Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» |
Федеральный закон №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» |
|
Срок предоставления |
до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул) |
до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул) |
|
Условия предоставления |
1. Первоначальный размер кредита — до 15,0 млн рублей; 2. Ипотечные каникулы ранее не предоставлялись; 3. В залоге находится единственное пригодное для проживания жилое помещение; 4. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. |
1. Первоначальный размер кредита — до 4,5 млн рублей (зависит от региона); 2. Льготный период в рамках Ипотечных каникул завершен (в случае если ранее было обращение за Ипотечными каникулами); 3. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. |
|
Трудная жизненная ситуация |
1. При потере заемщиком работы; 2. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за два последних месяца снизился на более чем 30% по сравнению с доходом за 12 месяцев), при этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика. 3. При увеличении у заемщиков количества иждивенцев с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика; 4. При временной нетрудоспособности; 5. При получении заемщиком инвалидности. |
1. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за последний месяц снизился на более чем 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год) |
|
Предметом залога по кредиту может являться |
Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната) |
Любой объект недвижимости, например: 1. Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната); 2. Земельный участок; 3. Нежилое помещение (апартаменты, машино-место). |
|
Варианты поддержки |
Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту до посильного уровня, в том числе до 0,00 рублей (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул). Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога. Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории |
Приостановление исполнения заемщиком обязательств по кредиту (ежемесячный платеж = 0,00 рублей). Для заемщиков – индивидуальных предпринимателей доступен механизм снижения платежа. Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога. Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории |
|
Способ информирования кредитора |
Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора: 1. Способом, определенным кредитным договором; 2. Или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. |
Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора: 1. способом, определенным кредитным договором; 2. Или с использованием дистанционных каналов связи (в том числе с использованием мобильного телефона) |
|
Порядок предоставления подтверждающих документов |
Сразу, вместе с требованием о предоставлении каникул |
Допускается предоставление подтверждающих документов в течение 90 дней с даты направления требования кредитору о предоставлении каникул. Срок может быть увеличен на 30 дней при уведомлении кредитора об уважительной причине невозможности предоставления документов. Банк вправе с согласия заемщика запросить в качестве подтверждения факта снижения дохода сведения в ФНС, ПФР, ФСС, Фонде ОМС. В данном случае заемщик может не предоставлять подтверждающие документы. |
|
Перечень подтверждающих документов |
Обязательно предоставление выписки из ЕГРН, а также дополнительного документа в зависимости от трудной жизненной ситуации: 1. Выписка о регистрации в качестве безработного (при потере заемщиком работы); 2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (при снижении доходов более чем на 30%); 3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ и документ об увеличении иждивенцев — свидетельство о рождении ребенка или справка об установлении инвалидности родственнику (при увеличении у заемщиков количества иждивенцев); 4. Лист нетрудоспособности (при временной нетрудоспособности); 5. Справка об установлении инвалидности (при получении заемщиком инвалидности) |
Снижение дохода можно подтвердить одним из документов: 1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ; 2. Выписка о регистрации в качестве безработного; 3. Лист нетрудоспособности; 4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода. Также Банк России вправе установить дополнительный перечень документов. |
|
Начало действия льготного периода |
С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода |
С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода |
|
Возможность предоставления каникул в прошлые периоды |
Дата начала льготного периода может быть на 2 месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, при обращении за предоставлением каникул в апреле, можно установить дату начала действия льготного периода с февраля) |
Дата начала льготного периода может быть: Для ипотечных кредитов — на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору. А также: для задолженности по кредитным картам — любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах; Для потребительских кредитов — на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, подаете заявление 14 июня, тогда можно указать в нем дату начала каникул — с 1 июня). |
|
Ограничения по сроку подачи требования о предоставлении каникул |
Отсутствуют |
до 30.09.2020 года |
|
Срок рассмотрения требования кредитором |
Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении |
Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении |
|
После завершения льготного периода |
Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул |
Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул |
|
Возможные причины отказа в предоставлении каникул |
Несоответствие требованиям, установленным Законом |
Несоответствие требованиям, установленным Законом |
|
Последствия отказа в предоставлении каникул |
Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора: условия кредитного договора остаются без изменений |
Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора :условия кредитного договора остаются без изменений. Отказ по итогам неподтверждения информации о снижении дохода заемщика в течение установленного срока: кредитный договор признается неизменным, а льготный период признается не установленным. Соответственно кредитор имеет право начислить неустойку, передать информацию в Бюро кредитных историй о нарушении сроков исполнения обязательств. Возможно направление требования о необходимости осуществить полное досрочное погашение кредита и обращение взыскания на предмет залога |
|
Иные пути урегулирования сложностей с оплатой ежемесячных платежей |
Предоставление Дополнительных каникул; Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора |
Предоставление Ипотечных каникул; Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора |
Хорошие новости: в некоторых банках свои условия
Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).