Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для «чайников»: рассказываем об азах жилищного кредитования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:
- Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
- При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
- Данные о предыдущих кредитах.
- Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.
В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.
Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.
Где можно взять кредит без официального трудоустройства?
Если для банков официальный доход и стаж настолько принципиальны, то имеет ли смысл формально безработному обращаться за кредитом? Однозначно имеет, но не по всем программам. Сразу из списка доступных стоит исключить ипотеку, ссуды на большие суммы или под привлекательный процент. Остаются потребительские кредиты без официального трудоустройства — их и рассмотрим подробнее.
Выдаются частным лицам, чтобы удовлетворить их потребительские нужды: купить бытовую технику и мебель, оплатить отдых, лечение, образование и ремонт. Носят целевой и нецелевой характер. Прямо в банке клиентам чаще всего предлагают именно нецелевые кредиты: их проще оформить, да и спрос на такие программы выше.
Заявителям без официальной работы потребкредиты доступны в коммерческих банках. Это либо отдельные программы, либо обычные ссуды с пометкой «альтернативное подтверждение дохода».
Этот тип кредитов отличается лишь порядком оформления кредита через интернет. На сайте банка клиент заполняет анкету, а решение по ней получает в течение нескольких минут. Проверка в данном случае минимальна. Если банк дал зеленый свет, деньги приходят на картсчет или ожидают клиента в ближайшем отделении.
Проверка платёжеспособности заёмщика
Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.
В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:
- факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
- общее количество закрытых и действующих кредитов;
- число запросов в БКИ от других банков.
Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).
Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:
- Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
- Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
- Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
- Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
- Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.
Проверка кредитной истории
На каждого, кто хоть раз заполнял заявку на кредит, ведется персональное досье или кредитная история.
Обратите внимание! В КИ вносят сведения не только о полученных и погашенных займах и просрочках. С 2016 года в БКИ можно узнать о долгах по квартплате и за телефонную связь. Не стоит забывать и про то, что титульный лист кредитной истории доступен практически всем желающим, в том числе работодателям.
Формально заемщик может отказаться от проверки КИ. Но в этом случае отказ в выдаче ипотечного или потребительского займа неминуем. Если в ваших планах – получение значительной суммы денег на покупку квартиры, лучше предварительно самостоятельно сделать запрос в БКИ и проверить свою историю. Нельзя забывать и про технические ошибки (например, отнесение данных к тезке или однофамильцу), несвоевременную передачу сведений банком и т. д.
Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.
Документы с места работы, которые может проверить банк
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.
Где взять 2 миллиона без кредита?
Кредит 2000000 без залога
|
Банк |
Сумма |
Ставка |
|---|---|---|
|
Альфа-Банк |
До 3 млн руб. |
От 5,5% |
|
Почта Банк |
До 6 млн руб. |
От 5,5% |
|
Тинькофф банк |
До 2 млн руб. |
От 7, 9% |
|
Совкомбанк |
До 5 млн руб. |
6,9% |
Как кредитор проверяет работодателя?
Предпринимаемые мероприятия во многом зависят от внутренней политики банка. Кредиторы, помимо стандартной проверки трудоустройства на основании справки о доходах, выполняют также анализ информации о работодателе. После получения соответствующей информации, имея полное представление о ситуации, финансовое учреждение выносит решение о выдаче кредита или отклонении заявки.
Углубленная проверка направлена на выявление любых несоответствий в документах. Такой анализ призван защитить интересы банка путем предотвращения выдачи средств мошенникам.
Количество махинаций с документами сократилось, после того как финансовые учреждения начали проверять работодателей соискателей кредитов. Представитель предприятия должен подтвердить факт выдачи справки о занятости и доходах.
Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика
У скоринга есть как плюсы так и минусы.
Плюсы скоринга таковы:
- снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
- сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
- исключение субъективного фактора при принятии решения;
- возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.
Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:
- Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
- Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
- Возможность технической ошибки.
То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.
За какой период нужна справка 2-НДФЛ
Данный аспект регламентируется статьей 230 Налогового Кодекса России, пункт 3. Согласно документу, заявление сотрудника способствует выдаче справки. Период не указывается. Также стоит помнить, что работодатель не имеет права отказать работникам в выдаче справки. Обращение может быть составлено как в письменной, так и в устной форме, все зависит от порядка, который установлен в компании.
Человек должен обязательно указывать в своем обращении, за какой период ему нужна справка. Сроки выдачи регулируется Трудовым кодексом, работодатель обязан выдать справку в течение трех дней, в случае увольнения в последний день работы.
Согласно ст.216 НК РФ, справка выдается за определенный период, который составляет календарный год. В начале года выдается справка за предыдущий год и за текущий. Также существует возможность получить документ, подтверждающий доход, за 6 месяцев работы на одном месте.
Начальная проверка потенциального заемщика
Сумма ипотечного кредита обычно бывает большая. Поэтому ни один банк не согласится ее выдать человеку, не проверив его материальное состояние, иными словами платежеспособность. У всех банков без исключения есть несколько способов, при помощи которых он проверяет потенциального заемщика.
У любого человека, обратившегося в банк за кредитом, проверяется общая информация, которая непосредственно его касается. Это наличие или отсутствие кредитов в других банках, дата их погашения. Проверяется информация о том, как человек вносит платежи, нет ли по ним просрочек, нет ли кредитов, которые клиент совсем не платит.
Далее проверяется его платежеспособность, а именно, имеется ли у клиента доход, достаточный для исполнения кредитных обязательств потенциального займа и тех, которые уже оформлены. Для этого сотрудники банка просят принести справки о его доходах. В настоящее время, в связи с новыми законами о банкротстве, человека проверяют и на этот статус.
Может насторожить сотрудников банка и отсутствие кредитной истории. Это связано с тем, что по ней банку проще понять, как человек относится к взятым на себя обязательствам. После этого финансовое учреждение проверяет все документы, которые необходимы для выдачи кредита. Это паспорт и еще как минимум один документ, который помогает идентифицировать личность. Обязательно проверяется подпись клиента, место его работы. Если кредит будет выдаваться под залог какого-либо имущества, то его наличие банк проверит.
В отношении клиента запрашивается информация о судимостях, наличии оплаченных, либо же неоплаченных штрафов и алиментов. Практически все банки интересуются семейным положением потенциального заемщика.
В последнее время перед выдачей ипотеки банки используют специальную программу – скоринг или скоринговая система. Она сама запрашивает все необходимые для получения ипотеки данные, анализирует их и выдает результат, по которому служба безопасности банка и решает, надо ли продолжать оформление документов или нет.
Ответы юриста на частные вопросы
Можно ли оформить ипотеку, если у меня нет прописки? Будет ли ее проверять банк?
Да, для оформления ипотеки обязательна постоянная регистрация. Банк будет ее проверять, как и другие сведения из паспорта. Если прописки нет, ипотеку не выдадут.
Проверяет ли банк выделение долей детям, если для покупки квартиры используется ипотека с маткапиталом?
Нет, это вне компетенции банков. Все проверки по расходованию маткапитала проводятся Пенсионным фондом.
Что делать, если после проверки квартиры банк отказал в ипотеке?
Если был подписан предварительный ДКП и передан задаток, а отказ банка считается форс-мажорным обстоятельством, продавец должен вернуть покупателю деньги. Придется искать другую недвижимость, которую одобрит кредитор.
Можно ли ускорить сроки проверки квартиры при оформлении ипотеки?
Нет. Некоторые сроки устанавливаются законодательством, часть – внутренними правилами банка. Заемщик на это никак не может повлиять.
Как обезопасить себя от оспаривания договора купли-продажи квартиры, приобретенной с ипотекой?
Гарантированных способов нет. Даже после полной юридической проверке могут появиться третьи лица, имеющие право на недвижимость. Но можно оформить титульное страхование от утраты права собственности. Если сделку оспорят, деньги выплатит страховая компания.