Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека-2023: по каким ставкам сейчас можно взять кредит на жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Ограничения по зарплате
Налоговый вычет — это сумма возврата уплаченного вами НДФЛ, которую работодатель автоматически вычитает и переводит в налоговую.
Например, вы решили получить возврат процентов по ипотеке за прошлый год. В итоге вам вернут сумму, которая будет положена из расчета 13% от суммы выплаченных процентов банку за указанный период, но не более суммы уплаченных налогов в указанном году.
Пример: ваш годовой доход до налогообложения составил 720 000 рублей (зарплата — в среднем по 60 000 в месяц). С этой суммы вы заплатили НДФЛ 13% в размере 93 600 рублей. Соответственно, в 2022 году вы сможете получить вычет до 93 600 рублей.
Узнать, какая сумма вам полагается за определенный год, можно из справки 2-НДФЛ, которая по вашему запросу предоставляется работодателем в любой момент.
Что такое ипотека, чем она отличается от потребительского кредита?
Ипотека оформляется на покупку или ремонт недвижимости для улучшения жилищных условий, то есть является целевым кредитом. Ее можно оформить не только на покупку, но и для индивидуального жилищного строительства. В качестве залога выступает купленная или имеющаяся недвижимость, имущественные права или деньги. А потребительский кредит выдается на любые нужды, может быть залоговым или беззалоговым. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается на меньшую сумму.
Оформляя ипотеку, клиент банка несет дополнительные расходы на страхование. Есть обязательная страховка, защищающая интересы банка и добровольная, помогающая избежать риски для клиента. Если говорить о выгоде потребительских займов, они удобны при нехватке небольшой суммы на покупку жилья. Если заемщик может погасить задолженность за короткий срок, потребительский кредит может оказаться более удобным при низкой ставке.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Требования банка к клиенту
Чтобы получить ипотеку в Германии, нужно предоставить в банк следующие документы:
- загранпаспорт и внутренний паспорт, а также их копии;
- анкету с личными данными заявителя;
- подтверждение стабильного дохода (для физического лица — справка НДФЛ, для юридического — отчётность компании);
- документы на недвижимость, которую планирует купить заёмщик: выписку из поземельной книги (не старше шести недель), жилищный устав, фотографии и описание объекта;
- договор аренды (если недвижимость сдаётся в аренду);
- подтверждение наличия средств для первоначального взноса за покупку недвижимости;
- акт независимого оценщика о стоимости жилья.
Все документы должны быть переведены на немецкий язык и нотариально заверены.
Расчет в Сбербанк кредита физическим лицам и процентных ставок
При желании выполнить более точные прогнозы, стоит заполнить расширенную анкету, указав дополнительные систематические поступления, общий доход семьи и количество в ней человек, а также величину, необходимую для регулярных расходов в месяц.
В ответ поступят расчеты: сумма платежа, вероятная процентная ставка, общая сумма переплат. Даже будет предоставлен календарь выплат помесячно: обязательный платеж и остаток в каждый момент времени. Так можно понять, удовлетворит ли Сбербанк запрос клиента. Если запрашиваемые критерии несоразмерны с доходами, будет вынесено предложение, приближенное к просьбе клиента. Зная эти предварительные ответы, можно подкорректировать свои пожелания при подаче заявления и понять, осилит ли клиент в принципе такие платежи.
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Что предлагают банки по семейной ипотеке
Посмотрим, что предлагают крупные российские банки по программе семейной ипотеки. Еще более 60 предложений — в каталоге Банки.ру.
Банк
Ставка
Первоначальный взнос
Максимальная сумма / срок
Условия
Росбанк
от 3,95% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 35 лет
Ставки указаны при условии оплаты единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита (+1,5 процентных пункта к ставке при отказе);
+0,25 п. п. для клиентов, получающих зарплату на счет в другом банке;
+1–3,2 п. п. при отказе от страхования.
РНКБ
от 5% годовых
от 35%
до 6 млн рублей
до 25 лет
Регионы нахождения недвижимости: республика Крым и Севастополь; Москва и Московская область; Санкт-Петербург и Ленинградская область; Краснодар и Краснодарский край.
Минимальная ставка действует для объектов, находящихся в банке на проектном финансировании.
Альфа-Банк
от 5,8% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,2 п. п. при отказе от личного страхования.
«Открытие»
от 5,3% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,2 п. п. при подписании кредитного договора по истечении 30 календарных дней с момента одобрения;
+0,75 п. п. без личного страхования.
Газпромбанк
от 5,5% годовых
от 15%
до 15 млн рублей
до 30 лет
+0,5-6 п. п. при отказе от личного страхования в зависимости от суммы кредита.
ВТБ
от 5,7% годовых
от 15%
до 30 млн рублей
до 30 лет
+0,3 п. п. при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; +1 п. п. без личного страхования.
Московский кредитный банк
5,49% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
Максимальная сумма кредита для регионов, кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 6 млн рублей.
Россельхозбанк
от 5% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,5 п. п. при страховании только риска потери жизни.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2020 года и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 45 банков и финансовый институт развития в жилищной сфере АО «ДОМ.РФ», на которые приходится, по оценкам агентства, более 99 % ипотечного рынка по объемам выдач.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Как взять ипотеку по льготной программе?
Самыми выгодными являются программы по ипотеке с господдержкой. Это ряд инструментов, которые помогают оптимизировать условия оформления ипотечного кредита на более выгодных условиях для определенных категорий граждан. То есть, существуют специальные льготы, субсидии и сертификаты, которые значительно помогают ускорить процесс выплат ипотеки и уменьшить ее стоимость.
Программы господдержки молодых семей и защитников отечества являются приоритетными для государства. Практически во всех банках действуют льготные госпрограммы на ипотеку.
В 2019 году имеются следующие программы по получению ипотеки с господдержкой:
- Уменьшение процентной ставки за счет государства;
- Возможность вносить маткапитал в качестве первичного взноса;
- Субсидии по социальной ипотеке;
- Военная ипотека;
- Ипотека для молодых семей;
- Ипотека 6%;
- Реструктуризация ипотечного займа.
Ипотека для молодой семьи пользуется особой популярностью у населения. Участвовать могут супруги в возрасте от 18 до 35 лет, семьи с несовершеннолетними детьми, где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, и многодетные родители, у которых три и более детей. Также сюда относятся льготы на жилплощадь для родителей/усыновителей детей-инвалидов. Для разных регионов условия программы могут значительно отличаться.
Материнский капитал представляет сбой сертификат на определенную денежную сумму, которую получают семьи при рождении второго и последующего ребенка. Это капитал можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке, или для выплат по ранее взятой ипотеке. Можно использовать не всю сумму. Важным моментом является то, что при приобретении ипотеки с использованием маткапитала, родители обязаны вписать детей в число собственников недвижимости после того, как кредит будет полностью погашен. Можно снизить платеж на ипотеку с маткапиталом при помощи рефинансирования. Об этом подробнее в видео:
Ипотека под 6% положена родителям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года родится 2-ой, 3-ий и т.д. ребенок. Срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей в семье: 3 года, если рождается второй ребенок, 5 лет, если третий, 8 лет за двух, трех и более детей, рожденных в указанный период. Такое кредитование предполагает приобретение только на первичном рынке.
Военная ипотека представляет собой льготную помощь для военнослужащих вне зависимости от звания. Участие в этой программе не предусматривает применение маткапитала для оплаты жилплощади. В такой ипотеке могут принимать участие следующие категории лиц:
- Прапорщики и офицеры первоконтрактники в вооруженных силах с 01.01.2005 года;
- Сержанты, старшины, матросы и солдаты, поступившие на службу после 01.01.2005 года после заключения второго контрактного срока;
- Выпускники военных вузов после трех лет выслуги;
- Офицеры запаса, служащие по найму или по призыву.
Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года
Онлайн Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года имеет множество функций и различных параметров расчёта, с установкой исходных данных. Соответственно, в результате чего, получится произвести более точный расчет ипотеки Сбербанка онлайн и узнать точную процентную ставку на 2023 год, по выбранной ипотечной программе, в соответствии с условиями кредитования. Таким образом, клиент сможет самостоятельно провести абсолютный анализ предлагаемых банком программ ипотечного кредитования, выбрать и получить самый выгодный ипотечный кредит в Сбербанке в 2023 году.
Основные функции и параметры ипотечного калькулятора:
- Выбор цели ипотечного кредита;
- Установка стоимости недвижимости;
- Расчет ипотеки с первоначальным взносом;
- Установка желаемого срока кредитования;
- Наличие зарплатной карты Сбербанка;
- Возможность страхования жизни и имущества;
- Электронная регистрация прав собственности;
- Возможность получить скидку на недвижимость от застройщика;
- Возможность оформить ипотеку по программе «Молодая семья».
Какие факторы будут оказывать непосредственное влияние на ипотечный рынок?
Наступивший год, как ожидается, станет непростым для сегмента жилищного строительства и ипотечного кредитования. Рынок будет находиться под значительным влиянием как позитивных, так и негативных факторов, включая:
- продление до июля 2024 года ипотеки с господдержкой;
- стремление властей сохранить рекордные темпы строительства;
- продолжение реализации программ по улучшению жилищных условий населения;
- привлекательность недвижимости в качестве консервативного инвестиционного и сберегательного инструмента;
- общий рост цен на жилье – прогнозируемый дисконт оказался гораздо ниже ожидаемого уровня;
- повышение процентных ставок по ипотеке – госпрограммы «подорожали» с 7 до 8% годовых, банки ухудшат условия и по остальным жилищным кредитам;
- ужесточение требований к заемщикам на фоне проработки регулятором мер по недопущению кредитного пузыря в отрасли.
Непосредственное влияние окажет и общая ситуация в отечественной экономике, а также на международной арене. Наличие геополитических рисков, перспективы ввода новых пакетов санкций, слухи о возможной эскалации конфликта в Восточной Европе – факторы неопределенности и неуверенности в завтрашнем дне, снижающие покупательскую активность населения.